授信调查报告

授信调查报告（通用7篇）

　　随着个人素质的提升，报告与我们的生活紧密相连，其在写作上具有一定的窍门。在写之前，可以先参考范文，以下是小编为大家收集的授信调查报告，希望对大家有所帮助。

　　授信调查报告 1

　　银行在给企业授信前会进行前期调查并撰写调查报告；在授信过程中进行贷时审查报告的撰写；放款后需要贷后检查报告的撰写，这三种报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由客户经理在不同的信贷阶段制作完成的文件。

　　第一部分 贷前调查报告评优标准及涵盖内容

　　贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。贷前调查报告应符合以下几项要求：

　　一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；

　　二、调查内容和要点完整、重点突出；

　　三、调查方式合理有效；

　　四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；

　　五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；

　　六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；

　　七、调查责任可清晰划分和认定；

　　八、风险评估全面、化解措施适当。

　　根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：

　　一、背景介绍

　　（一）客户背景分析

　　包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。

　　（二）业务背景分析

　　分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。

　　（三）项目背景分析

　　对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。

　　（四）产品及市场分析

　　项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。

　　二、投资估算与融资方案评估

　　项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估；项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。

　　三、财务效益评估

　　选取财务评价基础数据与参数；计算销售（营业）收入、各项税费，进行利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。

　　四、不确定性分析

　　包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产（营业）条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。

　　五、银行相关效益与风险评估

　　在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估；在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断银行贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。

　　六、总评价

　　在对项目情况进行逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。

　　第二部分 贷时审查报告评优标准及涵盖内容

　　贷款审查报告是根据审贷分离原则，由独立的审查员在审查客户经理提交的授信分析报告、授信资料的基础上，出具的授信意见。授信审查报告应符合以下四项基本要求：

　　一、框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；

　　二、引用数据和材料出处清楚、采信依据充分、评审自身风险管理良好；

　　三、评审结论合理，符合风险评估、方案涉及与市场拓展相结合的原则；

　　四、主要风险点突出、化解措施适当。

　　根据以上四项要求，优秀贷时审查报告应涵盖内容应包括：

　　一、掌握授信业务背景

　　分析客户在本行的授信额度、目前占用额度、贷款状态，在同业的授信额度、贷款状态；本次前台经营部门申报的授信方案基本情况，品种、金额、期限、担保。

　　二、审查行业、经营风险

　　分析客户所处行业当前走势、监管要求，其行业地位、经营中面临的主要风险、衡量风险化解能力、分析客户近年经营发展趋势、预判其未来经营发展趋势，判别与我行行业授信策略是否相符。

　　三、财务风险审查

　　通过对财务数据的确认、比较、分析，总结客户资产财务状况及特点，预判发展趋势，考察到期偿债能力；重点判别报表准确性、重要科目及附注说明的合理性、揭示风险点、衡量化解能力，可根据分析对影响决策的不合理数据进行调整。

　　四、考虑授信方案设计要求

　　通过对借款原因、还款能力的审查分析，判断申报的授信额度是否过度、客户能否按期偿债；审查担保合法性、有效性；对贸易融资业务，重点关注贸易类型、结算方式及比例、主要上下游客户名单及基本情况、货款回笼等；掌握客户是否符合本行给予免担保、优惠定价（如有）的条件。

　　五、总体评价，明确审查结论

　　复核评级结果；总结上述审查分析中发现的主要风险点及其解决方案、审查结论（同意/有条件同意/否决），对有条件同意/否决类结论须总结判断依据。

　　明确授信方案，包括：授信额度（品种/金额/期限）；授信方式（一次性/循环）；担保（担保方式/担保主体/担保/额/评估/值/抵质押率）；定价；提款条件和授后管理要求，根据不同授信品种风险特点，将审查分析中揭示的主要风险点设置为提款条件或监控重点，具有必要性、明确性和可操作性。

　　第三部分 贷后检查报告评优标准及涵盖内容

　　贷后检查是指授信审批之后，通过对资金用途和授信客户、保证人的经营及财务活动、相关授信业务进行跟踪，重新评估影响或可能影响债务人经营活动的.诸多因素，并对抵（质）押物价值进行跟踪评价，以确定授信业务风险与审批时相比是否增大，是否已威胁到信贷资金的安全，并在必要的时候采取适当措施以避免扩大风险的管理过程。贷后检查报告是对贷后检查过程和结论的描述，应符合以下六项基本要求：

　　一、授信后管理的方式、作业频率和工作组织符合内外部管理要求；

　　二、授信后管理的内容完整、要点突出，符合内外部管理要求；

　　三、风险分析的框架清晰、要点突出、逻辑完整、计算准确，符合内外部管理要求；

　　四、授信后管理报告内容完整、结构清晰、数据准确、语言简练；

　　五、各项工作底稿制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；

　　六、风险预警及时明晰、风险处置意见明确。

　　根据以上要求，优秀的贷后检查报告应涵盖以下内容：

　　一、授信客户基本情况变动

　　应概括说明贷款审批后，授信客户工商年检、股东变更、法人代表变更、注册资金增减、经营范围、经营战略等变化情况。如该项变化可能对客户经营产生重大影响，则应详细说明。如控股股东发生变化，应详细说明变化原因，分析该变化对企业经营可能带来的影响。

　　二、授信业务变动情况

　　说明到目前为止授信发放的金额、资金用途、有否挪用、还本付息等情况。如有出款条件限制或授信条件要求的，须进行逐条说明。

　　三、授信客户行业方面的变动情况

　　说明授信审批后，企业所属行业总体供应与需求变动、行业整体盈亏情况，分析预测行业发展趋势。

　　四、授信客户经营方面的变动情况

　　从企业的供应、生产、销售三方面，分析企业经营情况，判断经营是否正常。要与授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测。结合行业发展趋势，预测贷款到期前生产经营是继续向好，还是进一步恶化。分析经营变化是否已危及或将危及到信贷资金的安全。

　　五、授信客户的财务变动情况

　　说明授信客户审批后财务变化情况，包括资产负债变动、损益变动、现金流变动。各项重要财务指标要与授信审批时的预测进行比较，是在预测范围之内，还是超出预测。预测贷款到期前是继续向好，还是进一步恶化。

　　六、项目建设进度

　　贷款种类如为固定资产或项目贷款，要检查项目建议资金是否已按计划到位，项目进度是否按计划完成。如项目建设期过长，要定期对影响项目投产后经济效益的主要因素市场供求、原料价格、产品价格等情况进行简单了解，判断其是否在原预测范围之内。

　　如项目已投产，应对项目生产负荷、产品质量、原料消耗、生产成本、产品价格等进行全面了解，与原评估报告预测进行比较，分析企业盈利情况，判断企业能否持续经营、能否产生还款现金流，从而对新建项目的目标达产作出评判。

　　七、担保单位的担保能力和抵（质）押物的变动情况

　　对保证人的生产经营和财务变动情况进行分析，判断担保能力与授信审批时相比，是增强或减弱。对抵（质）物进行检查，描述其是否灭失、损毁，变现价值增减情况及原因。

　　八、授信客户和本行的业务往来情况

　　分析客户在本行的存款、结算往来等情况，综合收益是否达到授信时设定的目标。

　　九、他行授信变动

　　分析客户授信整体增减情况、担保变动情况、利率变动情况、逾期欠息情况、评级变动情况，判断他行对客户的授信政策是否发生变化。如出现他行对客户收缩贷款、提高利率、加固担保等，甚至授信出现逾期欠息、评级为关注类以下，应详细分析原因。

　　十、媒体披露信息的核实

　　如客户或客户所处的行业被媒体公开披露不良信息，可能对客户的生产经营带来不利影响，并进一步对银行授信带来风险的，贷后检查中应予以核实并作出判断。

　　十一、上述所发生的变化对客户还款能力的影响情况

　　综合分析客户生产经营、财务变动、再融资等多种因素对还款能力的影响，判断企业对到期的所有债务特别是对我行到期债务是否有足够的还款来源。

　　十二、综合结论及授信安排

　　根据客户最新情况，审核客户评级和授信业务评级是否需要变更。分析判断授信业务所面临的现时风险和未来风险，提出对授信额度增加、维持、减少建议。如现时风险已较授信审批时大为增加，已危及到信贷资金安全，或现时风险虽然不大，但继续发展将危及到信贷资金安全，应提出风险控制和化解建议，是否需逐步减持退出，或需紧急退出，或加固担保，或要求客户停止危险行为等。

　　授信调查报告 2

　　一、授信客户管理情况

　　(一)基本信息

　　的调查出资是否合规,实物是否仍在申请人名下、状态是否正常。

　　(二)管理层情况

　　描述申请人实际控制人(如无，请注明)、法定代表人、经营负责人、财务负责人的姓名、年龄、职务、教育背景、从业经验、主要业绩、工作简历等。说明是否已发现申请人及以上人员存在个人信用不良记录、重大违法、违规事项以及拒不执行法院判决的行为，对上市公司是否已发现被证监会或证券交易所处罚的情况。对自然人实际控制的企业，对控制人提供人民银行个人证信系统查询结果。

　　二、授信客户经营情况

　　(一)行业及生产情况

　　根据现场调查结果，描述申请人主营业务的行业情况(所处行业、资质等级、行业地位)、生产流程、工艺设备(生产工艺、技术装备、设计生产能力、生产设备利用率)、主要产品以及当前设备运转、生产运行、

　　产品生产情况等。若申请人采取多板块经营方式，要分板块进行描述。

　　(二)供销及结算情况

　　描述申请人供应渠道的稳定性、集中度，详细说明主要供应商的名称、供货种类及占比、质量及价格条件、付款条件及结算方式，以及是否是申请人的关联企业等。对于钢铁制造、有色金属冶炼及加工、煤炭石油开采等资源加工类企业，要调查并说明申请人拥有的资源储量、原材料自给率。

　　描述申请人销售网络的健全性、有效性，详细说明主要销售对象的名称、销售种类及占比、议价能力、结算方式及销售款回笼记录，以及是否是申请人的关联企业等。

　　三、授信客户财务及帐务情况

　　(一)财务报表情况

　　描述申请人财务报表审计情况。若经过审计，则调查并说明审计事务所的是否为我行认可、资质等级等;审计事务所若连续两年及以上发生变更的，则调查并说明变更原因以及对审计报告质量的影响。若申请人无法提供经审计的财务报表或对财务报表数据真实性有疑虑的，要对财务报表数据进行现场调查和核实，详细描述核实内容、过程及结果。编制财务数据简表如下：

　　(二)资产负债重点项目分析

　　对申请人上年度和最近一期的重点资产、负债项目及重大损益变化情况进行调查和分析。重点项目原则上为申请人资产或负债中占比超过10%、与上期相比变化超过20%、以及其他对申请人经营、资金等产生重要影响的资产或负债项目，包括但不限于：

　　调查并说明银行存款中是否有质押、冻结情况，如有，质押或冻结的金额、占比及产生原因。

　　调查并说明持有的短期投资的种类、明细、金额、是否已质押。调查并说明应收帐款的帐龄分布，列示金额前五名的应收账款的欠款人名称、贸易背景、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，应收账款是否已作质押，产生变化的原因等。

　　调查并说明其它应收款的帐龄分布，列示金额前五名的其它应收款的欠款人名称、产生原因、欠款时间、收回可能性、是否为关联企业欠款、坏账准备是否计提充足，产生变化的原因等。

　　调查并说明主要存货种类及明细情况，保管状况是否良好，市场价值是否有重大变化，

　　是否已质押，是否已办理保险，是否存在长期积压的现象及原因等。

　　调查并说明持有债权投资的种类、金额、是否已质押;持有多少其他公司的股权，占被投资单位的股权比例、投资收益情况、是否已质押等。

　　调查并说明主要固定资产的种类、数量、成新率、是否正常运转、是否已抵押，是否存在固定资产灭失、损毁、长期闲置的现象，如有对申请人资产价值、生产经营的影响。调查并说明在建工程的项目名称、已完成投资情况、后续资金安排、工程进度和完工时间，是否存在资金缺口、是否已抵押等。

　　调查并说明申请人拥有的无形及递延资产的种类、金额、取得或发生背景、目前价值或作用。其中对土地使用权，调查土地位置、使用状态、是否抵押、变现能力等。

　　调查并说明预收帐款的预收对象、产生原因、对应产品生产和劳务支出的进展情况，是否存在无法按期交付的可能性等。调查并说明应付帐款的帐龄分布，详细列示金额前五名的应付帐款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。调查并说明其它应付款的帐龄分布，详细列示金额前五名的其他应付款的应付对象、产生原因、欠款时间、归还安排、资金来源、是否为应付关联企业款等。

　　(三)损益及现金流情况分析

　　通过现场核对申请人账务账簿和重要原始凭证，重点核实并说明以下情况：增值税、所得税等缴纳情况是否与财务报表、纳税凭证反映的一致，销售收入是否真实，各项费用支出是否真实，现金流量是否真实。

　　分析申请人最近三年及近期收入和利润的变化趋势及原因，分析申请人三项活动现金流变化趋势，并重点分析经营活动现金流入、流出及净流量情况。

　　(四)财务指标分析

　　列示申请人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金偿还能力、增长能力等主要财务指标及行业均值(如有)，并对申请人的财务状况及变化情况进行综合评价和分析(对申请人同时提供合并和本部财务报表的，要同时列示合并及本部的财务指标，但对采取资金集中管理体制、本部只从事投资管理职责的企业，可只列示合并的财务指标)。

　　四、授信客户信用状况

　　(一)同业合作情况

　　以列表形式说明申请人在他行的授信、用信、信用记录情况，对于存在不良贷款和违约

　　关系，抵质押担保的列明抵质押人和抵质押物的名称。)

　　对与信贷登记系统查询结果不一致的，应调查并说明原因;对我行信贷系统上列示为银监会大额授信预警客户的'，应查明预警原因并进行调查和核实，若预警原因确实存在，对申请人偿债能力的影响做出说明。

　　(二)或有负债情况

　　决诉讼、有追索权的票据贴现、对外承诺等其它或有负债情况、对申请人未来资金、经营等的影响程度等。

　　五、担保情况

　　(一)保证担保情况

　　对保证人可参考授信客户描述其管理、经营、财务、信用等情况，可适当简化，要重点调查并说明保证人与申请人的关联关系、提供保证的原因、其对外担保情况、担保能力和担保意愿。

　　如属于互保，则从我行互保圈(链)企业数、互保金额、互保企业在业务上和资金上紧密程度、互保企业的抗风险性和代偿能力等方面进行风险初步评判。

　　(二)抵(质)押担保

　　描述抵(质)押物的基本情况，名称、所有人、位置、取得时间、原始成本等;调查并描述抵(质)押物的合法性和有效性，标的是否明确、权属是否清晰、状态是否良好、抵(质)押人是否具有合法的所有权或处置权、是否有第三人的优先权利、出租情况、各项特性与客户提供的书面描述是否一致、登记部门是否明确、是否投保等。抵质押人为第三方的要分析其与申请人的关系及真实出质意愿。

　　测算抵质押率，对于经评估的抵(质)押物，要说明评估机构是否为我行指定评估机构，评估机构的资质等级、行业经验、信誉状况等。

　　说明抵(质)押物、抵质押率是否我行担保管理相关办法的要求，如有不符须详细说明理由及可行性。

　　六、借款用途及还款来源分析

　　七、风险管理措施

　　八、总结

　　授信调查报告 3

　　一、客户基本概况

　　法定名称：宿迁市添锦装饰材料有限公司，成立于20xx年10月，行业分类：塑料制品业，注册时间：20xx年10月25日，注册地址：泗阳县经济开发区东区，天津路9号，企业性质：自然人独资企业，注册资本：450万元，法定代表人李大武。拥有一名股东李大武，无关联企业。经营范围：PVC扣板及配套线条生产、销售；自营和代理商品及技术的进出口业务。

　　二、财务及经营情况分析

　　1、资产情况

　　该企业目前总资产1479万元。

　　固定资产1002万元，主要为：土地17亩，评估价值102万元；现有房屋9050平方米，总价值500万元，其中厂房7000平方米，职工宿舍1500平方米，办公楼面积550平方米；机器设备400万元（折旧后），主要为PVC扣板生产线16条和建筑模板生产线1条以及相应配套设备，具体附清单。

　　流动资产542万元，其中货币资金15万元；库存原材料、半成品、及产成品330万元（见附件清单），主要原材料为PVC树脂、光油、稳定剂、钛粉等；应收账款70万元（明细提供全部为个人往来，单笔金额较小，总共33笔，均为销售应收款）；应他应收款127万元（为法人对外投资临时借出款）。

　　2、负债情况

　　该企业目前总负债571万元，主要为短期借款450万元（其中江苏农合行250万元、江苏银行200万元，全部为我单位保证担保）、应付账款119万元（明细提供全部为个人往来，单笔金额较小，总共30笔，合计金额119万元，主要为购买原材料欠款）。

　　3、生产经营情况

　　企业现有生产线16条，满负荷月产量可达35万平方，调查时根据企业提供的3月份日报表、出库单、账务明细反映产量在23万平方，按照均价15元/平方，生产时间为11个月，企业年销售额为3790万元，但是根据企业提供的20xx年全年销售额为2500万元，另外根

　　据企业提供的银行往来明细平均每个月往来为290万元，平均账龄为

　　1.5个月，测算其年销售额为2300万元，与企业提供的报表数据基本吻合，所以报表反映销售额基本真实，由此倒推测算企业20xx年月产值在15万平方，企业20xx年生产销售能力只达到43%，情况不是很理想。企业贷款从去年10月份开始由250万元增加至450万元，主要用于扩大生产规模，此次调查时月产量已经达到23万平方，所以对于该企业应每个月盘点核实其日报表、出库单等由此测算其生产能力占比。

　　从公司电费缴纳情况来看，企业20xx年用电量每月在9万元，20xx年用电量每月在16万元左右，事实上公司自正式投产以来企业产量在逐步增加，从20xx年成立时的4条生产线发展到20xx年8条生产线、20xx年12条生产线、20xx年16条生产线，规模逐渐扩大，工人从原有的.20人到现有130人。20xx年工资每月在17万元左右，公司工资发放正常，无拖欠工人工资现象，从工资发放及企业电费缴纳情况来看企业生产经营正常。

　　三．非财务情况分析

　　1、企业发展前景

　　该公司是一家集开发、生产、销售及贸易于一体的小型个人独资扣板生产销售企业，公司与多家行内企业建立长期良好的合作关系，产品主要销往江苏、山东、安徽、河南等地，这些企业和法人代表李大武均有着多年的合作关系。另外该公司现已取得了自营出口许可证，并已联系了部分国外客户，也签订了外销订单，行业稳定性较好。该公司属于县工业园区管委会招商引资企业，政府给予一定的支持。

　　2、企业管理层素质

　　该公司法人代表、投资人李大武自1995年起就在无锡市华威新

　　型塑料制造有限公司工作，先后任过班长、车间主任、沈阳分公司制造部经理、西安分公司经理、公司副总经理，法人代表在金融机构无不良信用记录。

　　3、组织与人力资源情况

　　企业组织架构等基本情况：该厂为个人独资企业，各部门负责人由投资人李大武任命。李大武任总经理兼法人代表，企业下设副总经理办公室、销售部、行政人事部、财务部、采购部，企业具有完备的内部工作制度。现有员工人数120余人。

　　4、与我公司业务合作紧密关系

　　该公司现有银行贷款450万元，全部由我公司保证担保；其核心资产（房产、土地）全部抵押给我公司作为反担保，反担保措施较好。

　　四、信用等级评估建议

　　根据以上情况分析，该公司基本情况良好，第一还款来源较充足，按照我公司法人客户信用评级标准测算综合得分为75分（信用评级标准测算表附后），属于BB级客户。

　　五、第二还款来源（反担保）评估分析

　　该企业现有可用于反担保的核心资产有：

　　1、房产9050平方米，20xx年下半年建造，产权明晰，无产权纠纷，其中：厂房7000平方米，钢架结构；职工宿舍1500平方米，砖混结构，三层；办公楼面积550平方米，砖混结构，二层，综合估值500万元，可用于反担保净值为：500*0.7=350万元。

　　2、土地17亩，可用于反担保净值为17亩*6万=102万元。

　　3、机器设备原值427万元，现估价342万元，可用于反担保净值为：342*0.4=137万元。

　　根据以上情况，该公司可用于反担保总额合计为589万元。

　　企业可用于反担保总额589万元，现有贷款总额450万元均由我公司担保，目前该公司尚有139万元反担保额度可用，第二还款来源比较充足。

　　六、可授信额度分析

　　1、反担保综合能力额度分析

　　根据该企业可用于抵押的核心资产净值为589万元，客户信用评级为BB级，反担保能力覆盖比率为100%得出，反担保综合能力额度为589*100%=589万元。

　　2、销售收入额度分析

　　该企业20xx年度销售收入2500万元，企业信用评级为BB级，系数为0.8，销售定额比率30%。按销售收入可测算授信额2500*30%*0.8=600万元。

　　3、资产负债授信额度分析

　　该企业20xx年度总资产为1379万元，实际资产负债率为36%，资产定额比率为70%，企业评级系数0.8。按资产负债情况可测算授信额1379*70%*0.8=772万元。

　　七、结论

　　综上所述，从该企业财务情况分析，该企业目前生产经营正常，固定资产及基础建筑已初步完成，主营业务收入增长率超过10%，保持较好的增长势头，产品、市场较为稳定，短期内尚未面临产品更新的风险，属于成长型公司，但该企业短期债务偿还能力较弱。从非财务情况分析，主要负责人行业经营经验丰富，经营相对稳定，在周边地区同行业生产规模较大，行业竞争风险较小。从已提供核心资产反担保情况分析，企业已将所有核心资产全部抵押我公司，且抵押净值大于现在担保额度，与我公司合作关系紧密。综合考虑，该企业在我公司可授信额度建议为650万元。

　　授信调查报告 4

　　根据《中国农业银行法人客户信贷业务基本规程》、《中国农业银行法人客户授信管理办法》等规章制度，本次调查采取实地调查和间接调查手段，保证调查报告内容及资料完整、真实、有效。

　　一、企业基本情况

　　（一）概况。企业成立日期、注册地址和经营地址、经营范围、员工人数、基本情况及历史沿革；注册资本和实收资本、股权结构及变动情况；管理模式、法人治理结构、主体资格；主要股东和核心管理人员的背景、品行、资信等情况的评价和分析；通过“人行企业征信系统关联企业信用信息分析子系统”及我行C3“集团与关联客户分析系统”等调查企业关联关系。

　　（二）经营管理情况。企业所处行业属性、主业所处行业的现状及前景、行业地位及市场占有率；生产技术和工艺、产品安全和质量控制、研发能力，产能、机器设备和技术能力；原材料供应的稳定性、主要产品成本及优劣势；主导产品的供求状况、市场竞争力、产销率、毛利率，产品销售市场是否成熟、稳定；用水、用电量及水费、电费支出同比、环比变化情况及原因分析（包括季节性因素）；主要税种及所纳税额同比、环比变化情况及原因分析，应纳税额与营业收入的匹配情况；购销结算方式及结算周期特点，经营发展战略和策略等非财务因素分析。

　　（三）财务状况。企业近三年年度财务报表是否经审计及审计意见；企业近三年及当期的资产负债状况、财务指标分析、现金流分析与预测；企业资产中的存货、应收账款、其他应收款、固定资产、对外投资等重要资产（原则上占资产总额20%以上）进行现场核实，确认“账实相符”，并提供相应明细（至少前5位）及主要固定资产权属证明或购置发票；对企业负债中的应付账款、其他应付款等主要负债（原则上占净资产的20%以上）要联系交易对手核实；对企业销售收入，要分析收入构成并提供主要收入来源客户名单（至少前5位），明确主营业务，并核查客户所属国标行业分类和农行行业分类是否准确；对企业资产、负债和收入较上期变动超过10%的，经营性现金净流量负值的要详细分析说明原因；核查报表反映的收入与企业经营规模是否匹配，查阅并通过税务机关核查企业流转税和所得税缴纳情况，核查货款回笼、税收、水电费与生产、销售是否匹配等，并对企业财务真实性发表明确意见。

　　（四）资信状况。企业在农业银行开户、评级、分类情况；在农业银行和其他金融机构的`授信及用信情况、历史信用记录、他行用信条件、与我行的合作关系及在我行的日均存款及结算量等情况分析；企业财务费用的构成及合理性，是否超出了正常的融资成本，企业（或关键管理人员）账户是否与个别账户发生大额异常资金往来（密切关注大额资金往来、当日多次往来、频繁同等金额往来等情况），对手账户与企业经营无直接关系，企业（或关键管理人员）对外投资的资金来源是否与企业正常营业收入及盈利规模（或个人正常收入）相匹配，我行信贷资金用途及归还我行贷款资金来源，是否存在将我行信贷资金用于偿还其他融资本息或者归还我行贷款资金来源于非经营性收入的情况，明确企业及关键管理人员是否参与非银行融资（包括民间融资、与本企业进行资金借贷、与小额贷款公司/担保公司/典当行等非银行金融机构的资金往来等），是否存在债务人过度负债从而引发企业资金链断裂的风险；企业是否将自有资产为第三方融资提供担保，对外担保金额及担保代偿风险，是否涉足担保链、担保圈。

　　二、授信额度核定分析

　　授信额度理论值测算、营运资金缺口测算，额度或缺口不足的，需说明突破理由；授信的具体用途、还款来源及其真实性、合理性；根据企业成长性、担保充分有效性、销贷比、库贷比等情况综合分析授信额度的合理性及是否与客户的经营规模、经营特点、发展计划和生产周期等因素相一致。

　　三、授信担保分析

　　采用信用方式授信的，逐条对照是否符合，并说明采用此方式的理由；采用第三方连带责任保证方式的，重点分析保证人的保证资格、资信状况、代偿能力及对其他企业现有的有效担保情况；采用抵（质）押方式的，重点分析抵（质）押物的物类、权属、价值、变现能力、可控性、抵（质）押率；同时应对客户在他行用信的担保情况进行比较分析。

　　四、授信综合效益分析

　　包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益等。

　　五、优势及风险分析

　　企业管理、经营、行业、产品、市场等方面优势；生产经营过程中存在的行业、市场、经营等风险，管理层已经采取或准备采取的措施及效果，我行拟采取降低或规避风险的措施等。

　　六、调查结论

　　是否同意对该客户授信，明确受信主体、授信币种、金额、用信品种、期限、价格、担保方式等，有针对性地提出信用发放条件和管理要求。

　　授信调查报告 5

　　一、授信申请基本信息

　　授信申请人：XX市XX机械制造有限公司（以下简称“申请人”）；统一社会信用代码：913XXX0123456789XX；法定代表人：张三；注册地址：XX市XX区XX产业园12号；成立日期：2015年3月18日；注册资本：5000万元；企业类型：有限责任公司；经营范围：矿山机械、工程机械及配件的.研发、制造、销售与维修服务。

　　申请授信金额：800万元；授信品种：流动资金贷款；授信期限：1年；用途：采购钢材、电机等生产原材料及支付员工薪酬；还款来源：主营业务销售收入。

　　二、企业经营状况分析

　　1. 核心业务与市场地位：申请人专注于中小型矿山机械研发制造，主打产品为颚式破碎机、反击式破碎机等，广泛应用于建材、矿山开采等领域。凭借性价比优势，产品覆盖国内20余个省份，并出口至东南亚、非洲等地区，在区域中小型矿山机械市场占有率约15%，位列本地同行业前3名。近三年与XX建材集团、XX矿业公司等建立长期合作关系，核心客户收入占比达40%，客户稳定性较强。

　　2. 生产运营能力：企业拥有标准化生产车间3万平方米，各类加工设备80余台（套），其中进口数控车床15台，年产能达500台套机械设备。2024年生产负荷率为85%，较上年提升5个百分点；存货周转天数为68天，应收账款周转天数为92天，均优于行业平均水平（分别为80天、110天），运营效率良好。

　　3. 财务状况评估：截至2024年12月末，企业资产总额1.8亿元，其中流动资产1.2亿元（货币资金2000万元、应收账款4500万元、存货3800万元），非流动资产6000万元；负债总额8000万元，其中流动负债5000万元（应付账款2200万元），所有者权益1亿元，资产负债率44.4%，处于行业合理区间。近三年营业收入分别为1.5亿元、1.8亿元、2.1亿元，年均增长率18.9%；净利润分别为1200万元、1500万元、1800万元，销售净利率稳定在8%-9%，盈利能力稳步提升。

　　三、信用状况与担保分析

　　1. 信用记录：经查询征信系统，申请人近三年无不良信贷记录，无欠税、行政处罚、司法诉讼等负面信息；法定代表人张三个人征信良好，无大额负债及逾期记录。企业连续5年被XX市工商局评为“守合同重信用企业”，2023年获得XX银行“AA级信用客户”称号。

　　2. 担保措施：本次授信采用“抵押+保证”组合担保方式。一是由申请人提供其名下位于XX产业园的工业用地（面积2万平方米，评估价值1200万元）及厂房（建筑面积1.5万平方米，评估价值800万元）作为抵押担保；二是由法定代表人张三及其配偶李四提供个人无限连带责任保证。担保物产权清晰，无抵押、查封等权利瑕疵，担保能力充足。

　　四、风险评估与结论

　　1. 主要风险点：一是行业风险，受基建投资增速影响，矿山机械需求存在周期性波动；二是应收账款风险，部分下游客户回款周期较长，若出现经营恶化可能导致坏账。

　　2. 风险缓释措施：针对行业周期风险，申请人已拓展出口业务，海外收入占比提升至20%，分散国内市场波动影响；针对应收账款风险，企业建立客户信用评级体系，对大额订单要求预付30%货款，并投保应收账款保理保险。

　　3. 调查结论：申请人经营状况良好，核心竞争力突出，财务指标稳健，信用记录优良，担保措施充分，还款来源有保障。同意给予XX市XX机械制造有限公司800万元流动资金贷款授信，期限1年，执行年利率4.8%，按月结息，到期一次性还本。建议在授信期间加强对企业经营状况、应收账款回收及担保物价值的跟踪监测。

　　调查人：xx 调查日期：2025年1月15日 审批意见：□同意 □不同意 □需补充材料

　　授信调查报告 6

　　一、授信申请基本信息

　　授信申请人：xx，男，1978年5月出生，身份证号：43XXX197805XXXXXX；户籍地址：XX省XX市XX县XX镇；现住址：XX市XX区XX小区8栋3单元501室；联系方式：138XXXX5678。

　　经营主体：XX区李四建材经营部（个体工商户）；统一社会信用代码：923XXX0987654321XX；经营地址：XX市XX建材市场A区18号；成立日期：2018年6月；经营范围：瓷砖、地板、卫浴等建筑装饰材料批发零售。

　　申请授信金额：200万元；授信品种：个人经营性贷款；授信期限：2年；用途：扩大经营规模，增加瓷砖、卫浴等核心产品库存；还款来源：经营部销售收入。

　　二、经营与个人状况分析

　　1. 经营状况：申请人从事建材销售行业12年，2018年创办个体经营部后，凭借多年行业资源积累，迅速打开市场。经营部位于本地核心建材市场，店面面积300平方米，雇有员工8人，其中销售人员4人、配送人员3人、财务1人。主要代理XX品牌瓷砖、XX品牌卫浴等中高端产品，客户以本地装修公司、房地产开发商及零售业主为主，其中长期合作装修公司20余家，占营业收入的60%。

　　2. 盈利水平：经核查经营部近三年流水及纳税凭证，2022年营业收入800万元，净利润85万元；2023年营业收入950万元，净利润102万元；2024年营业收入1100万元，净利润120万元，年均营收增长率18.7%，销售净利率维持在10%-11%，盈利稳定性较强。截至2024年末，经营部存货价值350万元，应收账款120万元，应付账款80万元，营运资金周转正常。

　　3. 个人资质：申请人无不良嗜好，个人征信报告显示，近五年无逾期还款记录，现有一笔50万元房贷，月供3200元，无其他大额负债。其配偶xx在XX中学担任教师，月均收入8000元，家庭整体偿债能力较强。申请人2023年被XX建材市场评为“年度诚信经营商户”，个人行业口碑良好。

　　三、信用状况与担保分析

　　1. 信用记录：经营部无行政处罚、司法纠纷等负面信息；申请人及配偶征信均无不良记录，无欠税、失信被执行人等情况，信用状况优良。

　　2. 担保措施：本次授信采用个人住房抵押担保方式，申请人提供其名下位于XX区XX小区的商品住房一套作为抵押，该房产建筑面积145平方米，建成于2015年，经第三方评估机构评估价值350万元，产权清晰，无抵押、查封等权利限制，抵押率57.1%，符合授信要求。

　　四、风险评估与结论

　　1. 主要风险点：一是市场竞争风险，本地建材市场商户众多，同质化竞争激烈；二是库存风险，建材产品存在过时贬值可能，若市场需求变化可能导致库存积压。

　　2. 风险缓释措施：申请人已与代理品牌签订独家区域代理协议，获得价格及货源优势；建立库存动态管理机制，每月开展库存盘点，及时清退滞销产品，库存周转天数控制在45天以内。

　　3. 调查结论：申请人具备丰富的行业经验和稳定的'客户资源，经营部盈利状况良好，个人信用优良，抵押担保充足，还款来源可靠。同意给予李四200万元个人经营性贷款授信，期限2年，执行年利率5.2%，按季结息，采用“按月还息、到期还本”方式。建议授信后定期核查经营部流水及库存情况，确保资金用途合规。

　　调查人：xx 调查日期：2025年1月20日 审批意见：□同意 □不同意 □需补充材料

　　授信调查报告 7

　　一、授信申请基本信息

　　授信申请人：xx，女，1985年10月出生，身份证号：31XXX198510XXXXXX；学历：本科；职业：XX科技有限公司研发部经理；工作年限：12年；月均收入：25000元；户籍地址：XX市XX区XX路XX弄；现住址：XX市XX区XX花园12栋2单元1002室；联系方式：139XXXX8901。

　　申请授信金额：50万元；授信品种：个人综合消费贷款；授信期限：5年；用途：家庭住房装修及购买家具家电；还款来源：个人工资收入及奖金。

　　二、申请人资质与还款能力分析

　　1. 职业与收入稳定性：申请人毕业于XX大学计算机专业，毕业后入职XX科技有限公司（国内知名互联网企业，注册资本2亿元，员工规模5000人），从研发工程师逐步晋升至研发部经理，负责核心项目研发，劳动合同剩余期限3年，属于企业核心技术人员，职业稳定性强。近三年个人年均收入35万元（含工资、奖金及年终奖），其中2024年收入38万元，收入呈逐年增长趋势，具备稳定的还款能力。

　　2. 财务状况：经核查申请人银行流水及资产证明，其个人名下拥有活期存款15万元，定期存款30万元，股票及基金市值25万元，资产总计70万元；现有负债为一笔120万元房贷，月供6800元，无信用卡逾期及其他消费贷款记录，负债收入比为32.6%（（6800×12）/380000），低于50%的安全阈值，偿债压力较小。

　　3. 家庭状况：申请人已婚，配偶孙七为XX医院主治医师，月均收入18000元，家庭月均总收入43000元，家庭整体财务状况稳健。子女就读于本地公立小学，教育支出稳定，无大额家庭负担。

　　三、信用状况与用途核查

　　1. 信用记录：查询央行征信系统显示，申请人个人信用报告“无逾期及违约记录”，信用卡近24个月还款记录良好，信用评分820分（优良等级）。配偶征信状况同样良好，无不良信用记录，家庭信用资质优良。

　　2. 用途真实性：申请人提供了房屋产权证明（名下XX花园住房，建筑面积130平方米，产权清晰）、与XX装修公司签订的'装修合同（合同金额65万元）及家具家电采购清单，证明授信资金将用于住房装修及相关消费，用途真实合规，符合个人综合消费贷款管理要求。

　　四、风险评估与结论

　　1. 主要风险点：一是职业风险，互联网行业竞争激烈，若企业经营状况恶化可能影响申请人收入；二是利率风险，若未来市场利率上调，可能增加还款成本。

　　2. 风险缓释措施：申请人所在企业经营状况良好，近三年营业收入年均增长25%，抗风险能力较强；本次授信采用固定利率方式，锁定还款成本，规避利率波动风险。

　　3. 调查结论：申请人职业稳定，收入水平较高，财务状况优良，信用记录良好，授信用途真实合规，还款来源有充分保障。同意给予xx50万元个人综合消费贷款授信，期限5年，执行年利率4.5%，采用“等额本息”还款方式，月供9436元。建议授信后核查装修资金支付凭证，确保资金专款专用。

　　调查人：孙八 调查日期：2025年1月25日 审批意见：□同意 □不同意 □需补充材料

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