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互联网金融模式[常用14篇]
互联网金融模式 篇1
摘要：互联网的出现，改变了人们的生活方式，互联网不止影响着人们的交流方式，同时对传统银行业也有着不小的影响。例如，手机银行、网上银行等新型互联网金融模式，给传统银行业带来了机遇和挑战。本文主要介绍互联网金融的优势和功能、与传统银行业务的差别、对传统银行的影响，探究互联网金融模式与传统银行模式融合的方向。
关键词：互联网；金融模式；传统银行业
从古时候用于通信的飞鸽传书，到后来的电话，信息传递速度越来越快，方式也越发新颖，互联网的出现更是为人与人之间的交流提供了大大的便利。互联网金融产业作为信息时代的产物，在人们生活中发挥着越来越重要的作用，同时也引入了许多不同种类的商业模式。新型商业模式的引进，弥补了传统银行的局限性，为传统银行业注入了新的生命活力，同时对我国部分企业资金的疏导起到了促进作用。但是互联网金融发展的历史还比较短，还存在部分弊端，因此，应立足于实际情况，以发展的眼光对问题来进行化解。
一、互联网金融模式概述
互联网已有一段时间的发展历史，互联网金融模式是建立在互联网发展背景之下的互联网的信息技术与金融领域的金融资本的融合促进。互联网金融模式是区别于传统银行间接模式与资本市场直接模式的新型模式，具备信息量大、成本低廉和效率较高的特点。
（一）互联网金融模式的优势
1、减缓金融排斥
金融排斥是客户与金融机构、金融服务或者金融产品等金融产物之间的排斥，表现为部分客户难以接触或者使用相关金融产物。在除互联网金融模式之外的其他模式之下，传统银行难以满足部分客户的期望，而互联网金融模式的出现，极大的减缓了金融排斥，使更多客户的期望得以满足。
2、交易信息相对对称
互联网金融模式方便了信息的传递，也促进了各企业之间的生意往来。传统金融模式下，信息的搜寻需要花费较长时间和较大成本，且搜寻而来的信息过于片面。互联网金融模式的出现，是信息化时代的产物，也为信息传递贡献了力量，企业的相关信息会被收录在相关网站，且所配有的信用评估等级很好地约束了企业。
3、资源配置便捷
企业或个人的生意等的往来实质上是物质或钱财的交换，有交换需求的人不在少数，然而大部分交换均是在中介途径下完成的，效果并不理想。互联网金融模式的出现，就像是一道超强的中介链条，以更方便、准确的方式链接了各个企业的商业往来。
（二）互联网金融模式的功能
1、平台功能
互联网金融模式具有强大的平台功能，企业可利用这个平台展示、销售相关金融产品和金融服务，客户可通过此平台购买金融产品或参与相关金融活动。无论是企业或客户，都享有互联网金融模式高效、便捷的服务。
2、融资功能
互联网金融模式强大的信息储存有利于企业的融资。每一企业都可通过互联网了解其他企业的相关信息，可以寻求到合理的管理、分散风险的方式，从而使资源配置效率得以优化，有利于企业的融资。
3、支付功能
互联网金融模式背景下，如支付宝等第三方支付方式渐受追捧，这是因为其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。据20xx年证券时报报道，我国已有200家第三方支付企业获得相关业务许可资质，来自第三方支付的数额早已突破数十万亿元。
4、搜索处理
互联网似乎是万能的信息搜索机构，各类信息资料可谓应有尽有，其强大的信息搜索处理功能使分散混乱的信息分类整齐化，从而便于人们对信息的搜索。随之出现的“云传输、云计算”等功能使搜索到的信息兼具效率与科学的合理性。
二、互联网金融与传统银行业务比较分析
（一）支付业务的比较
传统银行支付业务多通过银行柜台、存取款机办理或信用卡方式进行支付，受多方面因素制约，有很大的局限性。互联网金融模式下的支付业务多为兼具传统银行功能方式和传统银行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三点优势：安全可靠表现为在支付双方之间设立中间环节，一方面很好的保护了用户的信息安全，另一方面对双方的交易起到监督作用。成本低廉体现在第三方支付为用户所提供的免费或者费用较少的平台，免去了用户在支付过程中的不必要支出。高效快捷体现在对用户支付时间和方式的节省上，免去了网银登录的环节，除去了跨行、跨系统支付的手续费等繁琐问题。
（二）销售业务的比较
传统银行业和互联网金融业均涉及到销售业务，销售产品多为基金、保险等理财产品，在互联网金融模式之前，传统银行在销售业务中有较好战绩，而互联网金融模式的发展，很大程度地削弱了银行销售业务的利润空间。互联网金融模式下的销售多为第三方网络平台，较传统银行而言，其主要具有两点优势：其一，互联网金融模式下的网络平台花费更低的产品、人工等成本，可以给消费者更多的利益；其二，互联网金融模式下的网络平台操作简易、能为消费者省去不必要的时间花费。正因为第三方网络平台具备的优势，为其自身吸引了更多的商机。
三、互联网金融模式对传统银行业的影响
（一）丰富银行业务
对于传统银行业或者其他金融机构而言，其业务的开展所需的必备条件是客户，因而丰富银行业务实际上是扩展客户，而互联网金融模式无疑是扩展银行客户的不错选择。互联网金融模式较传统银行相比，为客户提供了更多的内容、新颖而有针对性的服务，因其物美价廉和较为周到的服务而受到客户的青睐。
（二）发展利率市场
互联网金融模式较传统银行业模式相比，其交易程序是遵循交易双方或多方的自由意志，更符合市场化规则。我国肯定了市场是资源配置的关键环节，合理的利率市场化是降低政府对经济的过分干涉的途径，是完善数据库的方法，而互联网金融模式恰好为推进市场进程创造了条件，也通过对价格的控制为利率市场化贡献了力量。
（三）改变金融媒介
传统银行业中需要较为复杂的交易流程，实际上传统银行业在交易过程中扮演的是媒介角色，而且基本上垄断了贷款等业务，却因其复杂的手续和与现实脱节的利率成为金融领域前进的障碍。正是互联网金融模式的产生，以简易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了传统银行业一枝独秀的局面。
（四）提升资源分配效率
如果始终将资源空置必将难以发挥资源的作用，只有将资源合理分配才能创造出更大的价值。传统银行业模式下的资源分配效率较低，小型企业或是个人用户难以通过银行融资。互联网金融模式下可以搜寻到企业和个人的经营、诚信等方面的信息，因此有理由无后顾之忧地解决其融资难题，从而提升资源分配效率。
四、互联网金融模式下银行业的发展方向
（一）传统银行业服务的网络化发展
互联网金融模式已收获不错的效果，互联网金融模式的成功源自于其天生具有的.优势，为用户提供了更科学更具人性化的服务，对此传统银行业应合理借鉴。传统银行业应突破传统模式的限制，以追求科学合理性为前提，结合银行自身的特点，总结以往工作中的优势和不足，并加以改进，将以往的优势与互联网优势相融合，打造出传统与高新科技方式优化并进的服务。互联网金融模式较传统银行而言，最大的竞争优势在于其高效便捷性、成本低廉性优势，传统银行业应对此合理借鉴，并非是简单的将互联网金融照搬照抄，而应是更深层次地对商业银行体系的框架进行修建，以求为用户提供更加安全、便捷、高效、周到的服务。
（二）技术创新和体制创新
尽管我国传统银行业目前受到互联网金融模式的冲击，但实际上在近些年来也取得了一些成绩。例如，电子银行的发展等。然而，电子银行的发展并没有尽善尽美，反而差强人意，主要在于电子银行的计算机技术过于单一，且技术平台等推广受众面积过于狭窄。这些限制使得传统银行业尚难符合互联网金融发展的要求，因此需要进行技术和体制的双向创新。创新的基础是学习和了解，银行应该对金融开放平台和高新技术多加使用，重新全面具体地构建产品和业务的流程，使相关产品和服务与互联网体制形式全面吻合。在了解和学习之后，可逐渐展开深层次工作，如通过对互联网金融模式下的数据、信息等进行分析，满足用户的现有要求、潜在要求以及未来要求，开创互联网背景下的新型金融体制模式。
（三）互联网金融模式的风险控制
传统银行业对互联网金融模式的借鉴应该是灵活的，即选择互联网金融模式的优点，并对互联网金融模式的不足加以改进。互联网金融模式的不足主要为风险控制方面的不足，具体表现为对前期工作的较大规模的投入、不够明确的商业模式、更新换代过快的技术和市场走向。对此，传统银行业在发展互联网金融的时候，首先要分析自身特点和互联网金融的特点走向、找准适合自身发展的商业模式；同时，使不健全的互联网金融模式更为健全，并配有科学、合理的法律基础，以提升互联网金融模式的风险控制。
（四）自我发展与对外合作
中华民族的五千年历史告诉我们，闭关锁国等于自取灭亡，只有发展与合作才能创建更好的未来，显然对于银行业的发展来说这个道理同样适用。所谓互联网可以通俗定义为互相联系的网络，其实质也确实是各个跨界与同界行业之间错综复杂的联系，这是一种取长补短、共同进步的合作模式。对于传统银行业而言，自我发展应通过做足功课来实现：对外合作需打破原有的竞争关系，告别以往的独断专有模式的局限，在与通讯行业、电商行业、搜索网站等各种行业的竞争中深化合作。
总之，互联网金融模式因其信息丰富、高效便捷和成本低廉的优势，使得资源配置合理化、交易信息对称化、金融排斥缩小化。互联网金融模式改变了以往传统银行业独立老大的局面，丰富了银行品种和各种服务，发展了利率市场，改变了金融媒介，使互联网金融模式在当今的金融领域中占有一席之地。在互联网金融模式的背景下，传统银行业应将自身特点与互联网模式融合，创造出更新的金融品质技术和金融服务体系，为国家和人民造福。
互联网金融模式 篇2
在互联网金融时期,从社会需求人材来看,需要职业院校把“高素质、强能力”人材培育目标落实。目前,高职院校金融专业传统的教学模式已经经显明地不能知足互联网金融发展的请求,通过怎么的专业教学模式的改革来培育当代社会需求的金融专业人材是现阶段高职院校教育体系重要斟酌的问题。
1、高职院校金融专业传统教学存在的问题
(1)“双师型”教师严重不足。目前,高职院校对于教师的考查以及评价主要是以课时量为标准,专业职称也是从科研成果以及课题层次与数量来考评,对于专业教师的实践经验没有甚么请求,造成“双师型”师资队伍评估体系不够完美;到目前为止,我国高职院校尚未树立“双师型”教师队伍培训相应的轨制,也缺乏专门的“双师型”教师培育的院校,仍在沿用传统的基于职业技术示范学院的培训模式以及以普通院校为基地的培训模式对于“双师型”教师进行培训;金融行业从业人员待遇好、业余时间不多,1般都不愿意到高职院校担任校外兼职老师,从而致使金融专业的老师专业理论知识比较丰厚,然而缺少行业以及企业工作阅历;也很少有专业技巧证书,有的有专业技巧证书也没有从事相干的工作;致使现在的高职院校“双师型”教师严重不足。
(2)不公道的传统课程体系。传统的高职院校金融专业课程体系在专业课程触及的内容方面对于计算机、数学、外语、法律、心理学、管理学等缺少斟酌。从传统的专业课程体系教材内容来看,也只是简单的把课程习题变为虚拟业务题,实训仿真不够,跟不上金融行业以及具体工作岗位需求。在互联网金融模式下,不公道的传统课程体系远远不能知足现今社会对于高职院校金融行业人材培育的请求。
(3)滞后的传统教学模式。高职院校普遍存在两种传统教学模式:1是老师在讲台上滔滔不绝地讲,学生在下面当真地记笔记的“1言堂”式的“1讲多记”的教学模式;2是老师在对于教材进行简单的讲授的“翻译”式的教学模式。滞后的教学模式使学生在大学的`学习进程中处于被动地位、疏忽了学生个性化、主动性以及立异性的培育。从互联网金融的发展来看,这两种教学模式已经经滞后了,跟不上经济社会发展的请求。(4)单1的教学成果考查方式。目前,我国的高职院校1般都是在1个学期期末组织学生进行课程测试,就是很简单的把卷面成就与平时形考成就相加,构成1种过于单1的学期教学成果考查成就。这类简单的教学成果考查方式不能凸起对于学生动手能力以及文化素质的考查。它的存在忽视了对于学生实践能力的培育,造成高职院校大学生重理论轻实践,动手能力差,远远不能知足社会对于职业院校金融专业人材培育的需求。
2、树立完美高职院校金融专业教学的措施
(1)加强“双师型”教师队伍建设。职业院校高素质的教师队伍是实现专业现代化以及国际化的重要前提,从高等职业教育发展的现实需求动身,加强高职院校师资队伍建设,逐渐把专任教师向“双师型”教师方向发展。比如,职业院校要制定轨制,在职称评定、评优评先、工资待遇方面适量向对于“双师型”教师歪斜,给专业老师向“双师型”转变提供强大的支撑;遴派专业课程教师到企业或者者行业工作1线体验、观摩学习,丰厚其企业工作阅历,提高他们的实践工作能力;吸纳企业专家以及技术人员实质性介入专业课程开发,做到“工作进程导向课程”的专业课程;聘用企业、行业专家以及1线的优秀人员到学校兼职授课。以国家示范性高职院校建设请求来增进校园文化建设、拓宽专业以及课程体系建设、夯实校内外试验实训基地,全面增进“双师型”教师队伍建设,努力建成教学以及实践水平高的“双师型”专业课程教学团队。
(2)努力构建优良的师生瓜葛。在互联网发达的时期,大学生1般都是颇有个性,高职院校不能用1成不变的方式来组织施行教学。“知识是学生自己学会的,老师只是引导,老师的教,是为学生的学服务的”,师生瓜葛直接影响到教育质量的高下,这就请求专业老师以及学生处理好教与学瓜葛。比如,老师要充沛的应用“功课—答题”的情势来促进师生沟通,要换位思考,谅解学生学习的辛勤,也要学生尝试上讲台试试,也要他们体验出专业老师教学的辛勤。做到通过师生之间的互相体验交换,端正了学生学习念头,激起了学生的学习兴致,把专业老师的教学工作以及学生的学习都落实,同时也潜意识的构建好了融洽、优良的师生瓜葛。
(3)加快构建公道的课程体系。在“互联网+”的时期,高职院校金融专业要结合互联网金融模式请求改革陈腐的课程内容。打破传统布局,对于传统的专业课程体系进行公道的分析以及计划,提倡专业教师开发适合高效的课程,比如,开设互联网金融课程;重视与其他相干学科知识的交叉融会以及互相渗入,要在专业课程建设中充沛的斟酌计算机、数学、外语、法律、心理学、管理学等方面的内容;重视大学生能力培育,强化实践课程,建设好学生实习基地,要以实际工作岗位以及工作进程请求来对于现开设专业课程进行构建;在所开设的课程中做到理论与实践充沛结合,努力构建大学生的
综合能力以及宽泛的知识基础,终究构建成互联网模式下公道、完美金融专业课程体系。
(4)运用灵便多样的教学方式以及手腕。职业院校教学质量的保证以及条件是公道科学的教学方式以及手腕。目前,高职院校专业教学大多以灌输式的课堂讲解为主。为了适应互联网金融的发展请求,要立异教学法子,斗胆、公道的推动“导学式、探讨式、案例式、互动式、摹拟式”教学模式。比如,在讲授“金融服务礼仪”以及“银行综合柜台业务”课程时,摹拟创设情形同银行服务引导、大堂咨询、客户招待、柜台工作人员业务操作相结合;在讲授“金融营销服务”课程时把学生分组、讨论、合作情势进行调研分析、写讲演以及营销方案,然后组织大家依据评分准则进行打分,通过打分成就来判断学生金融营销服务的能力。要通过“发问—计分”情势来活跃课堂气氛,通过案例教学、互相讨论、摹拟实操等教学手腕,让学生熟识金融行业1些工作的业务流程,并到达对于所学的专业知识的理解掌握,为学生毕业后参加工作奠定好基础。
(5)采取灵便多样的教学成果考查方式。考试是课程改革的最后1个环节,“授课形考成就+试卷卷面成就=学生成就”这类简单教学考查方式,已经经不能知足互联网金融模式对于高职院校金融专业人材培育请求。要用行业以及岗位的请求选择灵便的方式来进行教学的考查,做到重视进程考查、理论考查以及实践考查相结合和大学生职业能力考查。比如,在“银行综合柜台业务”课程考查时,依照教育部金融行业指点委员会银行综合柜台业务大赛的请求进行“比赛—考查”;在“金融服务礼仪”以及“金融营销服务”课程考查时,依照教育厅金融专业学生专业技巧抽查请求进行即:“抽查—考查”;在其他有实训的专业核心课时,凸起动手能力,依照考试卷面成就占三0%,平时学习占二0%,实训占五0%比例来考查;要正真的做到“学1点、会1点、用1点”灵便的教学成果考查方式。
互联网金融模式 篇3
摘要：随着现代网络技术的发展，互联成为人们生活的“必需品”。而金融行业也广泛地运用互联网技术，极大地促进了互联网金融的发展。然而，监管问题也逐渐凸显出来，这直接关系到国家的金融体系的调整，以及互联网金融的合法性维度。本文即对国内互联网金融的发展的现状以及监管模式进行探索，以期促使互联网金融的健康稳定发展。
关键词：互联网；金融；监管模式
随着现代信息科技的发展，互联网成为人们生活交往互动的重要工具，并对人们社会经济活动产生了巨大的影响。互联网金融就是在此背景快速发展起来的，是互联网与传统金融相结合的产物，在继承传统金融优点的背景下，还有着现代信息技术广泛运用的积极效果。但是，在看到其带来便利的同时，也应该看到其存在的问题或风险。因此，互联网金融的监管就成为一个重大的议题，即如何提升对互联网金融的监管力度。
一、互联网金融的内涵及其模式
从发展的历程看，互联网金融是一个崭新的事物。它是金融行业适应现代互联网时代的产物，即结合互联网而形成的金融服务的新形式。互联网金融就是广泛而深刻地运用互联网技术，革新传统的金融交易以及服务的方式，从而使金融业务变得更为信息化、便利化。从发展的模式看，互联网金融主要呈现为三大发展形式[1]。
1。第三方互联网支付模式这是非金融机构作为第三方服务平台，消费者将互联网购物资金转入代中介中心，而中介中心则承担起金融风险，待客户收到消费物品之后再将资金转入卖方。作为一种中介性服务，第三方支付服务为金融活动的进行提供了保障。
2。P2P信贷模式这种模式就是第三方为交易双方搭建平台，P2P信贷是第三方为资金借贷双方搭建平台，通过第三方进行供求匹配，需要资金方通过该平台提出申请，愿意借贷方借助此平台寻找合适对象加以匹配，从而完成资金的借贷。
3。众筹融资模式这就是利用互联网对具有创意的项目进行公众募集资金及网络融资，从而实现金融资金的汇集，为一些经济项目获得提供资金的保障。
二、互联网金融发展的风险问题
从我国互联网金融发展的现状看，尚处于初步阶段。但是，由于我国一些信用体系、法律法规的不健全，使互联网面临着诸多问题。这些问题将使互联网金融面临着较大的风险，可能使相关的当事方的.利益得不到有效保障。针对这些问题，笔者将重点阐述如下几个方面。
1。金融活动中的资金安全问题互联网金融就是通过网络信息进行资金的流动性交易，使资金一般情况下不是直接实现的，而是通过交易的中介实现的，这就使互联网金融服务的中介承受着巨大的资金流，如果没有进行较好地管理，存在技术性漏掉，极易使资金面临极大的风险，使资金的安全没有保障。
2。互联网金融创新的挑战随着金融业务的拓展，金融业要想获得较大的利润，就需要加强对资金利用的效率，互联网金融机构要想在激烈的竞争中获得更大的市场份额，就需要在业务服务等方面实现更大的创新。但是，如何创新、如何规避创新中可能面临的风险，这都对互联网金融服务机构带来极大的挑战。
3。互联网金融的监管问题因为互联网金融尚处于发展的初步阶段，在诸多方面还不是很成熟。这使得相关的监管不到位，风险得不到有效地防范。
三、完善互联网金融监管模式
随着金融市场不断创新、金融工具的多样化，监管问题就显得尤为重要。因此，为了提升我国互联网金融监管的力度，需要从如下的几个方面着眼，才能更好地提升监管的力度。
1。完善监管体系金融的创新不是摆脱监管的，没有监管，就不能获得健康的发展。在此基础上，需要针对不同的互联网金融模式采取相应的监管策略，实现监管的有效性和针对性。
2。在金融行业中却统一性的服务标准由于法律法规的不健全，使一些互联网金融在吸收资金上没有统一的行为规范，从而在融资上就会存在着处罚非法集资的可能性[3]。为此，就需要相关的部门，抓紧对互联网金融发展现状的分析，完善相关的法律制度，制定行业的准则，从而为健康的互联网金融发展提供保障。
3。完善投资方权益保护机制为了维护投资者的合法权益，就需要将其纳入到金融消费者的身份上来进行监管，建立和完善诉讼机制；建立互联网金融参与者的信息保护机制，加强信息保护是维护相关合法权益的基础。这些措施都旨在维护和建立良好的互联网金融的整体环境。
参考文献：
[1]袁金星。互联网金融发展模式及其监管机制分析[J]。金融理论与实践，20xx（12）。
互联网金融模式 篇4
近年来，国内互联网金融行业成长速度迅猛。互联网金融起源是中国金融体制的不完善。在中国的模式从本质上讲属于传统金融下适应新形势的财政金融生态产品，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和的互联网金融模式。本文针对这些新模式所产生的风险，从宏观和微观的角度进行分析和提出解决对策。
一、互联网金融的现状
随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展，互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章。金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式，互联网金融出现了多种新模式，包括传统金融的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式。互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势，在互联网金融背景下如何把控新局面，管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战。
互联网金融在20xx年经历了最初的探索期之后，第三方支付、P2P网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张，以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增。互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题，与之相关的风险亦开始慢慢暴露。近年来也频繁出来P2P网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象，给社会经济发展带来了大量风险和负面影响。近截止至20xx年2月，国内P2P网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元。20xx年12月初，北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动。截止至20xx年11月30日，e租宝待收余额高达524.89亿。在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清，让人难以进行分辨，使得广大投资者的权益无法得到充分保障。
二、互联网金融的风险根源
追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点，即基于其依赖互联网产生的原因，因此具备相当高的开放性和兼容性，同时又不失传统金融的特征。首先，互联网金融的网络效应非常显著，如开发、平等、互动等明显的网络特点。互联网金融就是通过网络上的平台互动，使金融实现网络化、隐性化和去中介化。其次，互联网金融仍然保留传统金融行业的特点，核心依旧是为用户提供金融服务。通过平台提供的服务合同，实现资金跨期价值的转移，也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑。最后，互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益，融资成本的降低一杯高风险所替代，跨期转移资源清算和结算支付，使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险。
三、从宏观和微观的角度防范风险
由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度，与传统融资方式相比仍然较低。近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因。P2P网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题。在互联网金融中，风险管理是一项重要的工作。面对这个竞争日益激烈的市场环境，我国金融行业要想更多的发展，就必须做好互联网金融风险管理工作，确保金融行业稳定发展。
1.法律风险
对比当下互联网金融的发展速度，滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险。金融创新种类形式多样化，然后有很多相关的法律法规没法及时出台，导致整个市场缺乏有效的监管力度。首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例，然后通过我国现实的国情制定最合适的法规，例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程，同时还要对电子平台进行规范管理，抓紧对互联网金融风险的监管及防范，建设持续健康稳定的法律社会。
2.技术风险
在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时，金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高。建立互联网网络金融风险制度，开展风险预警、资信调查、自动化征信等，实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技。聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理，建立安全健康的计算机管理系统。
3.信用风险
信用风险的`产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性，以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性。有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础，再考量第三方验证的客户资料，进行数据挖掘，从而进行客户风险的评级分层，量化地区分企业和个人信用风险的情况。关于信用风险的应对，则应该对信用制度进行完善，加强对个人信用体系的建设，并建立完整个人信用数据库，并能够在金融行业以合法的方式资源共享，保证能够在互联网上查询个人信用报告。
4.操作风险
操作风险主要源于操作不当引发的风险，与交易过程的系统失灵有关系。在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失。当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制，而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识。
5.其他风险
除了上述风险，互联网金融还会出现其他种类风险。新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程，在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差。而由于互联网金融正处于发展阶段，整个行业标准尚未启动实行。所以，很多问题出现，尽量从宏观微观的角度分别分析，找出问题的根源，提出有效的防范和规范以及处罚措施，积极地解决问题，保证互联网金融行业的有序地发展。
四、结语
总的来看，互联网金融在全球不仅拥有巨大的市场和机遇，同时却又面临着巨大的挑战。互联网金融必将会成为未来的主流，全球经济一体化和金融一体化的进程也在随着互联网金融业务的快速发展而一步步加快脚步。此时即便面对严峻的挑战，准确把握机会，实施宏观微观并重的防范措施，积极主动进行金融创新，努力减少各种类型的风险，尽力降低各类风险造成的损失，保证金融产品收益的健康稳定，使互联网金融能持续健康稳定的发展。
互联网金融模式 篇5
在市场经济不断的发展中，很多中小型的企业在经营和发展中，融资环节通常情况下很难顺利进行，这严重的制约了企业的长远发展。现阶段，很多小微型的企业由于受到融资的影响，很难保障自身的正常经营，甚至致使企业倒闭的惨状。基于现今的电子商务的迅猛发展，为现代的小微型企业拓宽了融资渠道，有效的保证企业的正常运行。互联网金融能为小微型企业提供大量的金融平台，有效地缩短了融资所耗费的时间，促进了小微型企业的融资活动。
一、创新互联网金融和小微型企业融资模式的意义
（一）能够满足国家经济发展战略需求
在新常态下，经济的发展逐渐平稳，这就使得小微型企业的经营和发展进入了新时期。虽然存在一些危机，但却使小微型的企业获得了新的发展机遇。创新互联网金融和小微型企业融资模式，对我国经济稳定发展具有重要的意义。该种创新模式的运行，不仅创新了我国的金融行业的运作形式，同时还在很大的程度上缓解了金融行业的压力。互联网金融围绕小微型企业实际的需求，提供了多样化的金融服务形式，实现了融资的创新。综合所述，互联网和小微型企业在融资方面的合作与创新，能够满足国家经济发展战略的需求。
（二）促进小微型企业的长远发展
将网络金融和小微型企业有效的融合和创新，能促进小微型企业的长远发展，其主要体现在，互联网的平台能为小微型企业提供多样化的融资方式。在小微型企业发展的过程中，以往的融资方式要花费大量的资源。基于小微型企业的规模较小，银行对其进行的审查时间较长，很多银行在受到不良贷款的影响下，对自身的资金流造成了严重的损失，在此之后，银行对小微型的企业失去信心。因此，小微型企业规模属性严重制约了融资活动的顺利开展。但是在互联网金融的环境下，为小微型企业融资提供了便捷的服务。在小微型的企业发展的进程中互联网金融平台提供相应的融资服务，降低了融资过程中所花费的融资成本，缩短了融资耗费的时间，在很大程度上实现了其经济的长远发展。
二、互联网金融和小微企业融资模式创新策略
（一）充分地利用网络中介平台
在互联网金融的环境下，互联网应充分地发挥其平台的'优势，为小微型企业提供更多的第三方平台，这样才能便捷小微型企业通过该平台，对有相应贷款能力，能满足其融资需求的借贷方进行寻求，进而实现借款和贷款二者资金相互符合的融资模式。该种形式的特点是在进行交易的过程中，降低了二者在交易过程对各项资源的消耗。基于互联网传播媒介具有速度快、范围广、用户多的特点。能为交易双方提供准确的服务。在此基础之上，应对借款和贷款双方的信息予以公开，在对平台进行构建的过程中，应对二者予以严谨的审核，进而保障交易的双方能保证自身经济利益不受损害。
（二）充分地利用大数据
由于大数据小额度贷款融资模式，主要是由电子商务发起，并建立小额贷款企业，为了满足电子商务领域中小微型企业在融资方面的需求，应充分地对互联网的打数据予以充分地利用，这样才能对小微型企业经营和发展的状况进行系统的审核。首先，对小微型企业对贷款的偿还能力进行考查，其次对小微型企业的经营和发展状况进行监控，尽量降低贷款风险。
（三）充分地利用社会性服务平台
基于互联网金融具有众多的优势，因此，应充分地利用社会性服务的平台，即启动大众筹资的融资方式。在互联网中，通过互联网平台与社会平台，通过合资的方式向社会大众实施众筹的形式。在实际实施的过程中，首先，小微型企业应创设一些产品或基金项目，并提供给互联网平台和社会性服务平台中，该平台将这些信息展示给社会公众，并由社会公众对产品或基金项目的股权进行购买，这就使得社会公众为该平台提供了资金，而后互联网平台和社会性服务平台将众筹的资金转给小微型企业，使得小微型企业获得了经营和发展的资金，进而实现电子商务形式的众筹[3]。该种形式的创新推动了小微型企业的融资活动的进展，为其自身的稳定的经营和长远的发展提供了保障。
通过本文的论述得知，在小微型企业在市场经济发展的进程中，在融资环节中，耗费了大量人力资源和物质资源，这就增加了小微型企业的融资成本。不仅如此，基于小微型企业的发展规模较小，银行在对其进行审核的时间较长，严重阻碍了小微型企业的经营和发展。但是在互联网金融环境下，能有效地加快小微型企业的融资速度，并能降低小微型企业的融资成本。这对国家的金融发展开辟了新的道路，并保障了市场经济中小微型企业的长远发展。
参考文献
[1]晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，20xx.
互联网金融模式 篇6
摘 要：摘要 :伴随着计算机和互联网技术不断的更新，在现今的市场经济中，衍生出了新的金融发展模式。科学技术在很大的程度上改变了以往金融领域的发展模式。这种新的金融模式推动了金融领域的飞速发展，拓展了新型金融领域，使得互联网金融的服务模式发生了重大的
关键词：互联网金融论文
摘要:伴随着计算机和互联网技术不断的更新，在现今的市场经济中，衍生出了新的金融发展模式。科学技术在很大的程度上改变了以往金融领域的发展模式。这种新的金融模式推动了金融领域的飞速发展，拓展了新型金融领域，使得互联网金融的服务模式发生了重大的改变，引发了当下信息时代的金融变革。基于互联网金融发展对经济具有深远的影响，本文对我国互联网金融发展的现状以及创新模式进行了简要的论述。
关键词:互联网技术；金融发展；创新模式
在计算机技术和互联网技术迅猛发展的状况下，在现今的市场经济中网络技术得到了广泛的应用。新兴的技术对传统的金融发展模式产生了冲击。在金融领域以往发展的模式中，融入了新的技术，在一定程度上推动了金融领域的发展。作为社会经济发展中较为重要的组成部分，金融领域迎来了新的发展时期。互联网金融具有众多的`优势，不仅在投资方面具有成本较低的优势，同时其涉足的范围较广，能满足部分商业客户的特殊需求，为客户提供更为便捷的服务，这对经济的快速的发展具有积极的作用。本文从以下几个方面进行了简要的论述。
一、互联网金融发展概述
(一)互联网金融的含义互联网金融不单单是把金融融入到互联网中，同时还将互联网技术应用到金融服务当中。金融领域是按照实际市场的需求，以及环境的变换进行改革后产生的新兴金融产业。互联网金融服务主要包含了以网络为发展平台，进而为广大的客户群体提供网上银行、互联网炒股以及融资等服务。互联网金融主要以金融机构最为主体对象，将网络作为发展的媒介，通过金融组织建设互联网平台为客户提供较为完善的操作模块，用户在网络平台上进行金融方面的业务往来。在计算机技术各网络技术的支持下，对现今的金融模式具有深远的影响。例如，网络中的搜索引擎以及在线支付等经济活动。金融产品层出不穷，在不断发展的过程中，越来越多的服务和产品都在推陈出新，这就为金融领域的发展作出了巨大的贡献。(二)我国互联网金融发展现状目前互联网金融已经对金融市场产生了较大的冲击。基于国内互联网金融发展史较短，对其监管的力度不大，这就使得很多的民间资本都参与到互联网金融发展行列中。在目前主流互联网金融经营和交易平台发展来看，小额信贷成为主要交易模式。这在一定的程度上满足了规模较小企业的信贷需求，这与以往的金融服务模式相比来看，互联网金融新型的服务模式受到了中小型企业的欢迎，在一定的程度上满足了这些企业经营和发展的需求。在国内开展互联网金融服务公司越来越多，网贷平台的数量在逐年增长。从这样发展的趋势来看，在国内的互联网金融服务的市场较大，在未来的发展中具有较好的前景。
二、互联网金融发展的创新模式研究
互联网金融的主要发展模式有P2P模式、第三方支付的模式、电商模式以及网上银行等模式。虽然互联网金融较为迅速的发展能在很大的程度上为用户提供较为便捷的服务，但是基于国内互联网金融发展时间较短，在实际应用和运行的过程中还存在一定的弊端。因此，就要对网络金融模式进行创新与改革。网络金融要充分的发挥自身应有的优势，时应当代市场经济的发展方向进行不断的创新。基于这样的状况，笔者提出了相应的建议。
(一)强化体验性互联网金融过去的几年中得到了迅猛的发展，这在一定的程度上肯定了该种金融服务的模式。其自身的优势在于能够为广大的客户提供较为便捷的服务，使这些客户能在有限的时间内创造出更多的经济财富。这充分的体现了金融具有实时服务大众的特点。因此，在互联网金融今后的发展中，应使更多客户充分的体验到互联网金融的优良服务。在对经营模式进行创新的过程中，离不开计算机和网络技术的支持，因此，应联合各个机构，增加客户体验的环节和模式，将这种用户体验的部分融入到新的互联网金融创新模式当中，进而增加更多的客户，对互联网金融的服务进行推广。
(二)提升运作的效率互联网金融能得以实现，其主要是在计算机技术和网络技术支持下而完成的。尤其是互联网信息数据通信的技术，给予了重要扶持的作用。互联网金融在不断的发展中，越来越多的客户参与到这项经济活动当中，这就使得在进行交易的过程中，平台数据信息的传送速度在一定的程度上影响着交易的数量。基于这样的原因，在今后经营和发展中，应注重对平台数据信息传送速度的优化，进而提高平台运行的速度，提高互联网金融交易平台的运作效率，以此来降低金融投资的成本，增加金融领域的经济效益。
(三)数据信息透明化在网络中进行金融交易，具有一定的风险性。很多的客户在平台中进行交易的过程中，都会有很大的顾虑。基于这样的原因，在今后对互联网金融服务进行创新的过程中，应将金融服务中的数据信息进行透明化，这样能有效的消除借贷双方信息数据不对称的状况。这样的创新理念在一定的程度上促使了借贷双方更加的了解彼此，增进信任度。这同时也是网络金融在今后发展中竭力创新以及改进之处。
三、结束语
互联网金融目前已经成为金融和行业发展的新形式，这种新型在近几年的发展中得到了广泛的应用，并为众多的中小型的企业带来了发展的契机。在互联网金融迅速发展的过程中，有些部分仍有待提高，这就使得在今后的发展的过程中，应创新经营和服务的模式。笔者根据对互联网金融服务模式的分析和总结，提出了相应的建议：强化体验性、提升运作的效率、数据信息透明化等。望本次的研究能有助于互联网金融的经营和发展，进而促进我国经济繁荣的发展。
互联网金融模式 篇7
摘要:众筹模式作为互联网金融发展的新事物，是互联网金融与传统融投资方式所不一样的本身所特有的“独特能力”，具有不可估量的发展空间。但是，利害必定互相存在，其也面临着传统融投资风险以外的复杂风险如技术风险、操作风险和法律风险等一系列新型的风险。由此看来，互联网金融视域下众筹模式的实践发展已经远远先于理论的发展。因此，建立和完善适合中国国情的互联网金融视域下众筹模式的监管方式与政策势在必行。
关键词:互联网金融;众筹模式;金融风险;监管路径
何为“众筹”?众筹翻译自国外“crowdfunding”一词，即大众筹资或群众筹资，具有门槛低、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征，是指一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。本文就围绕“众筹”这个关键，来讨论一下当前我国互联网金融视域下众筹模式所存在的一些风险以及如何监管的问题。
一、互联网金融视域下众筹模式
互联网金融是信息技术与金融行业的深度融合。“互联网+”是创新2．0下互联网发展的新业态，是知识社会创新2．0推动下的互联网发展催生的经济社会发展的新形态。而“众筹模式”就是在互联网金融的大发展中出现的一种新事物新方向，其主要是指企业和个人通过特定的互联网为媒介，以筹集资金为目的融投资方式。在现在中国金融领域管制比较严格但又提倡“大众创业，万众创新”的新形式下，众筹模式有可能会成为解决中小微企业以及个人创业融投资困难的重要方式。但是相对于银行、股票、债券等传统的融投方式，互联网出现的时间比较短，互联网金融视域下众筹模式的发展的确面临着更多新的风险，这就需要我们政府制定出更加完善的相关政策与法律法规，进一步保护中小微企业以及个人创业的权益，从而使中国的互联网金融正常模式良好的发展开来。
二、互联网金融视域下众筹模式面临的金融风险
众筹模式作为互联网金融发展中的新事物，新事物必然面临着诸多新型的风险。在此，我们将这些不同于传统风险的新型风险分为以下几类:技术与操作风险、法律风险、非法集资以及筹资人出资人风险意识缺失等相关问题。首先，是互联网金融视域下众筹模式面临的技术与操作风险。一方面，互联网金融中存在最突出的是技术风险。由于互联网金融是在互联网的基础上发展起来的.，这就决定其必然离不开计算机网络系统，因此计算机网络系统安全问题就是最直接的互联网金融问题。在传统的金融模式下，安全风险影响的范围比较小，但是在互联网时代，一旦一处出现安全问题，必然引发整个网络的瘫痪。比如，类似的金融木马盗窃天天都在发生，给互联网金融造成极大危害。由此，对互联网技术的要求需要更高更精准。另一方面，互联网金融众筹模式下的操作风险也不容小觑，其主要是指对计算机系统操作产生的风险。比如，计算机自身系统的操作缺陷引起的金融账户安全问题、计算机管理系统问题引起的交易者之间的信息交流泄露以及操作者自身操作失误而导致的经济损失等一系列问题。其次，是互联网金融视域下众筹模式的法律风险。一方面，互联网金融众筹模式本身处在发展的起步阶段，与之相适应的法律监管不够完善，没有一个稳定健全的法律监管体系。另一方面，我国现存的法律法规对发展迅速的互联网金融在一定程度上有些过时可，使得很多金融模式没有合适的法律规制甚至无法可依。因此，国家制定合适的法律法规迫在眉睫。最后，是互联网金融视域下众筹模式的非法集资与筹资人出资人风险意识缺失。我国互联网金融视域下众筹模式最严重的问题就是非法集资，而非法集资不仅与筹资人自身的素质有关，更与出资人自身风险意识息息相关。中国现在的互联网金融众筹行业依然处于初始阶段，整个行业风险大小可控性不强，而进入行业的投资人多而杂，对于众筹的可能项目存在如非法集资等风险了解不多。
三、互联网金融视域下众筹模式的风险监管路径
针对上述互联网金融视域下众筹模式的风险分析，寻找并建立众筹模式的风险监管路径刻不容缓。首先，加强互联网金融众筹模式依附的互联网网络的技术与操作安全系数。国家相关部门应加大计算机安全保障力度，制定严格的技术操作规定，尽量减少计算机等硬件系统对互联网金融造成的不利。另外，国家的互联网技术部门应与时俱进，时时创新，研究出更高标准的互联网安全系统，把、木马等非法金融盗窃杜绝在安全的墙壁之外。其次，加强法律监管以及相关政策对互联网金融众筹模式的支持。法律监管是国家对互联网金融最直接最有效的监管途径，而且互联网金融众筹模式的发展必须依赖于有效的健全的法律保障。20xx年，是互联网金融的法律元年，相信会有更多的互联网金融法律出台，国家必须根据互联网金融的发展，与时俱进，出台类似于“互联网金融法”、“互联网金融众筹法”等相关法律，使得互联网金融众筹模式的发展欣欣向荣、蒸蒸日上最后，加强筹资人出资人的法律意识、风险意识。国家相关部门以及行业自律协会都应该承担起对筹资人出资人教育责任，进一步提高筹资人出资人的自身素质，尤其加强对投资人的风险意识教育，引导其更合理有效的投资众筹项目。另外，国家相关部门应以明确方式向投资人介绍众筹项目的风险等问题，必须做到对投资人如实告知相关事项。
［参考文献］
［1］韩廷春．互联网金融视域下众筹模式的风险与监管［J］．理论与探讨，20xx(5):186．
［2］王曙光．众筹模式的激励相容、运作机制与风险监管［J］．金融与经济，20xx(3)．
互联网金融模式 篇8
随着互联网财政金融的不断发展，我国的互联网金融理财平台增多，P2P的理财模式逐渐受到投资者的青睐，我国的P2P投资模式缺乏具体的行业监管，最近频发的P2P理财平台倒闭、跑路现象增多，导致投资者的合法权益受到侵害。大大集团、e租宝、3M等互联网金融理财平台非法吸收公众存款事件，使得互联网金融理财法律监管问题已经箭在弦上。通过以英国互联网金融监管为比较，分析当前英国互联网金融监管的主要措施，并提出其对我国P2P模式监管的重要对策，为我国P2P投资模式的健康发展提供借鉴。
一、我国P2P投资模式的发展现状
(一)P2P投资发展速度快、规模大
随着我国社会经济的发展，人们手中的闲散资金增多，然而社会传统的投资渠道比较狭窄，互联网金融理财方式的出现增加投资渠道，而且以P2P为代表的互联网金融理财产品以高额的回报率、灵活的赎回方式以及期限吸引大批的投资者。P2P等互联网金融理财模式打破地域限制，有效的弥补传统金融产品在服务上的限制。
20xx年我国的P2P网贷平台数量不到十家，而20xx年我国的网贷平台已经超过两百家，20xx年P2P网贷平台已经达到1575家，不仅P2P网贷平台的数量增多，而且注册的资金数量也在证据，20xx年P2P网贷平台的注册资金是1357万元，而20xx年已经达到2784万元，P2P网贷平台的参与人数上看，20xx年我国的P2P平台的投资人数达到116万人，而借款人数达到63万人。
(二)P2P投资平台风险暴露较多
P2P投资模式的出现极大的改变我国传统的民间借贷发展的模式，这种采取线上交易的方式，高额的回报率吸引大批的投资者。我国的P2P投资平台快速发展的同时伴随着诸多的风险问题，每年都有P2P平台被曝光存在卷款跑路、自融自保、私设资金池、假标的现象，根据不完全的统计数据显示，我国每年都有上千家的P2P网贷平台因各种原因而倒闭、跑路，全国影响较大的有e租宝、大大集团、3M集团等，这些上百亿的互联网金融平台的倒闭折射出当前我国在互联网金融监管上的缺陷。
二、我国P2P投资模式存在的监管问题
(一)缺乏统一的行业监管标准
当前我国的P2P投资模式上存在不明确的市场准入制度，缺乏行业发展的细则，互联网金融的发展模式下所有的投资理财产品具有一定的虚拟性，而互联网金融存在较大的利润空间，但是容易存在信息不对称，而当前的互联网金融P2P平台良莠不齐，市场准入门槛过低，缺乏统一的'行业运营标准，许多P2P网贷平台缺乏统一的行业监管标准，有的私设资金池，变相成为非法吸收公众存款。
(二)互联网金融存在监管责任不明确
我国对于金融业的监管采取的是分类监管的模式，银行、证券、保险采取的是分类监管，不同监管部门负责不同的金融行业，但是互联网金融与传统的金融领域不同，互联网金融涉及的领域众多，而且都是交叉产品。P2P理财与传统的金融产品不同，传统的金融产品分类比较明确，容易实现监管，而P2P理财涉及的主体不同，多数是一种多元化的理财产品，我国当前的分类监管模式难以实现有效的监管。由于多头监管的存在，容易导致监管主体的冲突，不利于P2P平台的监管。
三、英国互联网金融监管的经验
(一)成立互联网金融行业自律协会进行监督
全球首家P2P网贷平台Zopa起源于英国，英国的互联网金融理财发展比较早，在互联网金融理财平台出现后，英国针对互联网金融理财这一新兴的金融模式建立了完善的监管体制，英国的互联网金融监管采取的是主体监管与分部门的方式。在主体监管上英国通过成立行业自律协会，通过行业自律协会对互联网金融理财的主体进行监管，政府再对互联网金融理财平台的市场准入进行审核，并要求互联网金融理财平台定期进行信息披露，包括运营的情况、资金的刘翔等。英国的互联网金融行业自律协会制定严格的行业操作细则，并及时的对行业内的互联网金融理财平台实施监督。
(二)采取三个监管部门分工合作的方式进行监管
在分部门监管模式上，英国采取的是英格兰银行与三个监管部门同时监管的模式，三个监管部门分别为金融政策委员会、审慎监管局、金融行为监管局。每个监管部门的职责不同，金融政策委员会主要负责互联网金融理财的系统性风险监控;审慎监管局主要对金融机构的互联网金融理财业务进行监管;金融行为监管局主要是从消费者保护的角度对互联网金融理财业务行为进行监管。
四、加强我国对P2P投资模式监管的建议
(一)明确P2P平台的监管机构
我国P2P投资模式的监管完善必须要明确监管机构，长期以来我国的分业监管的模式不利于P2P监管。根据20xx年国务院颁布的《关于加强影子银行监管有关问题的通知》中的规定，我国对于互联网金融理财业务依然采取分业监管的原则。分业监管容易导致监管部门的责任推诿，我国应当学习英国的监管模式，采取统一的机构进行监管，采取统筹监管的方式，有效的对P2P投资模式中的主体进行为进行监督。
(二)建立P2P行业自律组织进行监督
我国的互联网金融理财行业发展速度非常快，由于缺乏行业协会对互联网金融理财平台的监管，导致我国的互联网金融理财行业发展存在混乱性，我国当前虽然出台了一些部门规章，但是监管的效果不理想，因此P2P投资模式的监管上应当组建P2P行业自律组织，通过发挥行业协会的监督作用，对P2P投资平台的运营情况进行信息的披露，利用行业协会加强对P2P投资平台的业务监督，明确行业的市场准入条件，为P2P的发展营造一个良好的市场秩序。
(三)建立完善的P2P借贷行业的征信体系
我国当前的个人征信管理制度不健全，虽然银行已经开始对个人的信用信息进行搜集，但是央行并未对P2P网络借贷平台的信用业务对接，导致P2P网贷平台无法真实的了解借款人的信用情况，无法把控风险。因此要建立完善的P2P借贷行业的征信体系，国家向P2P平台开放个人的信用信息，减少P2P平台的运营风险，而且国家还应当对P2P运营平台的资质开展征信调查，防范风险。
互联网金融模式 篇9
摘要：近年来我国小微企业已成为我国经济发展的重要组成部分。然而小微企业资金实力不够雄厚，缺乏健全的融资机制，导致小微企业发展步履维艰。而互联网融资模式的兴起，不但解决了小微企业融资难的问题，拓宽了小微企业的融资渠道，而且降低了小微企业的融资成本。本文将小微企业的经营和互联网发展结合起来，对小微企业的融资模式进行研究。
关键词：互联网金融；小微企业；融资模式
伴随着我国经济的快速发展，小微企业对我国经济的发展产生重大影响，开始在我国市场上占据举足轻重的地位。但是，小微企业自身资金实力不够雄厚，缺乏健全的融资机制。在传统的融资模式中，基于小微企业缺乏抵质押物和银行的信息不对称，仅有非常少的小微企业能从银行拿到融资，另有一部分的小微企业也许会面对资金链断裂，更有甚者将面临破产的边缘。随着互联网的发展，传统金融业务已悄然发生转变，以大数据、云计算等为基础的新兴互联网技术在金融领域的应用日趋深入，互联网金融应运而生。互联网金融在信息、成本、效率等方面对于小微企业融资有着极大的优势。因此互联网金融将为小微企业融资难的问题寻找到新的出路。
一、小微企业的融资现状
（一）融资渠道单一
银行信贷是大多数小微企业在筹资资金过程中的主要选择。小微企业用银行信贷的方法获得资金融资是筹集资金的重要选项。但是从传统的融资模式看采用银行信贷的渠道筹集资金会出现程序繁琐，时间长，风险高等情况。小微企业从银行获得融资资金很困难，使得一些小微企业因资金问题而面临倒闭的境地。因此现阶段约束小微企业发展的重要原因是单一的融资渠道。
（二）融资成本高
阻碍小微企业面向银行等传统金融机构融资的原因是自身受限的资产状况和显现的信息不对称现象。传统金融融资模式下，小微企业更倾向于门槛低、过程简单的民间借贷来获取融资资本。但民间借贷最大的缺点是利率高，从而导致小微企业融资成本高。
二、互联网金融下小微企业的融资模式
（一）大众筹资
众筹即是大众筹资，指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大体相同，要筹集资金的个人或团队将自身的项目策划发给众筹平台，经过一系列审核后，就可以在众筹平台的网站上建立属于自己的筹资页面，在页面按照众筹的.规则来向社会公众介绍项目情况。筹资成功的前提是筹资项目必须在发起人设定的时间内达到目标金额，支持众筹项目的投资人会得到相应的回报。
（二）P2P 网贷
P2P 即点对点信贷。是指通过第三方互联网平台直接进行资金借贷的资金融通行为，由借款人在网络平台上发布借款需求信息，有意向的投资人依据发布人的相关信息为其提供固定利率贷款。P2P 融资模式的贷款人的贷款行为属于个人行为，在网络平台上借贷双方无直接联系。
（三）第三方支付
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
（四）基于大数据的小额贷款
大数据的小额贷款融资模式就是指以大数据技术作为技术支撑，发起成立小额贷款公司对资金需求者进行授信放贷的模式。目前运用这种模式对小型企业进行贷款的典型就是 20xx年6月8日成立的阿里巴巴小额贷款公司。作为我国首家电子商务领域小额贷款公司，其产品具有独特性，速度快，网上申请，仅需几个工作日即可完成；支用方便、按日计息；无需抵押担保，凭借网商在阿里巴巴平台上的信用额度取得相应借款。
三、互联网金融下小微企业融资模式的优势分析
（一）降低融资成本
在互联网金融下，作为资金需求方的小微企业利用互联网的便利，簡化了借款的办理程序，缩短了借款时间，同时使得其贷款利率也大大降低。而资金的供给方，不需要像之前传统模式下去建立实体营业站点，减少了一定的资金投入，其只需建立一个自己的金融系统平台和模型，并且在金融平台体系的运营过程当中，依靠云计算挖掘处理相关借贷数据，使得运营成本降低。
（二）融资平台开放
在传统的金融模式下，小微企业的融资渠道单一，主要是通过银行等金融机构进行融资，而这些机构的融资程序比较繁琐，再加上小微企业的财务信息不健全等问题，使得小微企业的融资道路难上加难。但在互联网金融模式下，融资平台针对的是广大社会公众，通过云计算等技术的支持，能够将庞大的数据资源进行分析，在降低融资成本的同时也为小微企业的融资提供了一个简便快速有效的平台。而且，互联网金融的目标客户大多是借款金额小、数量多，但队伍庞大的小微企业，从而缓解了小微企业融资难的问题。这样，开放的互联网平台使得小微企业能够得到足够的资金支持。
（三）降低信息不对称程度
在当今这个信息化的时代，任何企业和个人的信息都会与其他相关的主体产生联系，其在网上进行的操作都会在互联网中留下痕迹，而对于需要融资的小微企业来说，财务状况与信用状况毋庸置疑是至关重要的，资金供给方则可以通过互联网平台搜集到的可用信息，对需要融资的小微企业进行全面分析，从而降低信息不对称所带来的风险。
四、总结
小微企业是我国经济发展的命脉，影响到整个国家的经济发展。所以，要正确认识到它的重要性。互联网金融的发展为小微企业的融资提供了更多的融资渠道，在一定程度上解决了小微企业融资难的问题，但其中的融资风险还是值得我们进一步去研究，这样小微企业在互联网金融环境下才能更健康的发展。
参考文献：
[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，20xx.
[2]徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革，20xx.
[3]刘倍麟.互联网金融下小微企业融资模式创新研究[J].商场现代化，20xx.
[4]王晓丹.互联网金融下小微企业融资模式研究[J].科技资讯，20xx.
互联网金融模式 篇10
随着金融业、互联网的快速发展，互联网金融作为一种新的金融模式应运而生。互联网金融大大降低了金融的门槛，使得人人可以通过互联网进行理财。在现在金融业中，互联网金融占据着越来越重要的地位。由于互联网金融依托于网络，对网络具有极大地依附性，一旦网络出现问题，对于互联网金融模式而言，将是一场灾难。通过对比互联网金融模式与传统金融模式，发现互联网金融的优势与劣势，以期为互联网金融的发展提供指导意见。
一、前言
随着互联网的发展，和金融业创新的需要，互联网金融作为一种新型金融服务模式已经越来越融入我们的生活。我国的互联网金融先后经历了从网上银行到第三方支付和P2P网络借贷再到大数据金融和第三方支付理财的发展历程。在发展过程中，也逐渐暴露出了互联网金融模式存在的问题，例如客户信息安全问题监，管缺乏问题，来自外来攻击的威胁等等。由于互联网金融模式依托于计算机网络，所以信息安全问题不可避免存在。其次我国互联网金融的发展迅速，导致缺乏监管体系，目前基本处于一个“野蛮生长”的状态，长此以往必将造成严重的后果。本文将就通过对比互联网金融模式与传统金融模式，发掘互联网金融存在的问题，并相应提出解决方案。
二、互联网金融模式的优点
(一)平民化
传统金融机构对于参与金融活动的客户设置了较高的门槛，以为了以可能的以较小的成本成交更多的交易额。互联网金融大大降低了金融的门槛，提供给每个人参与金融活动的机会。以余额宝为例，每一分钱都可以进行投资，随时随地进行投资，随时体现;还有阿里小贷、京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等多种多样金融产品。这些互联网金融时代产生的金融产品使得不懂理财知识的人也可以通过互联网金融进行理财活动，使得那些无法从传统金融模式中取得资金来源的小微型企业取得小额贷款成为可能，使得超前消费成为了一种简单易行、基本上人人可以享用的消费方式等等。总而言之，互联网金融提供给了每个人、每个企业更公平的机会去享受更多金融服务的机会。
(二)便捷性
由于互联网金融基于互联网产生，绝大部分业务都可以在互联网上进行。只要有一台接入互联网的电脑，就可以随时随地进行业务办理。这打破了传统银行只有在营业厅营业时间才可以办理大部分业务的缺点，使得时间、地域不再限制金融活动的发生;而且互联网金融模式使得排队等待成为过去，极大地节省了客户的时间，优化了客户体验。对于当今这个市场变化迅速的市场，每个企业都需要与时间进行赛跑，互联网金融的便捷性方便了相关企业办理金融业务，降低了市场变动带来的风险。
(三)成本低
传统金融模式由于机构的复杂性、业务人员庞大，所以企业成本较高。而互联网金融基于网络进行业务办理，利用电脑处理大部分的业务，不需要遍及各地的营业厅，也不需要大量的业务人员，大大降低了经营成本，只需要向消费者收取少量的服务费便可以维持公司的运营，实现盈利。互联网金融的业务办理费用低，且服务方便快捷，这有利于吸引消费者进行金融活动，促进金融市场的繁荣发展。
三、互联网金融模式的缺点
(一)依托于网络，存在信息安全问题
金融业是一个国家经济活动最重要的.组成部分，金融业倘若出现问题，将对整个国家的经济产生冲击，所以金融业的安全是极其重要的。目前我国互联网信息技术和信用体系建设仍不完善，作为互联网金融发展基础的计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设仍不健全。互联网金融基于网络，不完善、不健全的信息以及通信系统不可避免会受到来自网络上的种种危险。且我国互联网金融缺乏具有自主知识产权的相关系统，所以容易受到来自产品提供商的制约，且所提供产品的安全性也有可能存在问题，最终有可能威胁到整个金融体系的安全。信用体系建设的不完善，将会使得违约成本较低，且不利于对互联网金融进行管理。
(二)监管缺乏
现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的，不可避免存在监管体系的不完善。近几年来，我国互联网金融实现了快速的发展，但对互联网金融的监督管理并没有跟上互联网金融快速发展的节奏，监管体系暴露出了越来越多的问题。例如：监管主体不明确、监管范围模糊、责任划分机制不完善等。由此出现了部分网络融资平台的圈钱跑路行为、许多P2P网络借贷平台疯狂发展及不断倒闭也给社会经济发展带来了大量的风险和负面影响等。这些问题的出现必然会对我国互联网金融的健康稳定发展造成极大的制约，已成为不可以再忽视的问题。
四、研究启示
我国必须加快互联网金融监管体系的完善、加强对互联网金融发展的管理，以此来提高互联网金融发展的效率。对于互联网金融模式一定要与传统金融模式区分开来，制定适合互联网金融特点的监管体系，在保证金融安全的基础上，尽可能多的给予互联网金融机构更多的自主权，让他们去充分利用互联网具有的优势提升其核心业务，创造更多的价值。
为降低现阶段我国互联网金融发展过程中面临的风险，我国必须进一步完善互联网信息技术及信用体系，建立较高的技术标准与安全标准，注重开发具有自主产权的相关技术等;加快推行网络身份认证和电子签名制度，加强注册等级管理，完善金融信用评价体系等等。
政府应对互联网金融企业进行支持与帮助，引导他们健康发展。通过引导互联网金融企业的发展方向，进一步完善互联网金融模式、丰富其服务内容，对与那些业务交叉冲突的内容进行整合，对于经营状况较差的企业进行取缔，对于发展状况良好、前景广阔的企业给予扶持等，以此最大程度保证互联网金融企业的健康良性运转，避免因为互联网金融出现较大的问题。
互联网金融模式 篇11
浅谈互联网金融模式及对传统银行业的影响。
一、引言
金融行业的发展对我国的整体经济的发展有着带动作用，在当前的经济发展背景下，互联网金融模式的新型金融发展模式，已经成为未来金融行业发展的趋势。在互联网金融模式的发展下，对整个金融行业的运作效率有着促进作用。而传统的银行业在金融行业发展下就面临着很大的挑战，通过加强对互联网金融模式的理论研究，对传统银行的发展就有着实质性意义。
二、互联网金融模式的特征以及发展优势分析
1.互联网金融模式的特征分析
从当前的互联网金融的发展情况来看，在诸多方面有着鲜明特征体现，这些特征主要体现在互联网金融的获得性比较强，也就是说客户能够突破地域性的限制，在社会福利水平方面就得到了有效提升。再有是互联网金融模式的去中介化特征，在这一过程中资金供求双方不需银行以及交易所等中介机构的撮合，在去中介化的方面体现的比较突出。还有是互联网金融的多功能特征，在互联网金融的.模式发展背景下，有着诸多传统金融行业所不具备的功能特征，在平台功能以及资源配置功能，信息的搜集处理功能等。这些功能的作用发挥都比较突出。
2.互联网金融模式的发展优势
互联网金融发展模式在当前金融行业起到了主导作用，之所以能够得到广泛的应用，就是其自身的优势比较突出。首先在互联网金融的操作平台优势方面比较突出，互联网金融的操作平台能够对顾客提供自动化的金融管理通道。在不断发展过程中，一些互联网金融已经将超市开到了各互联网平台当中，从而实现了跨时间、空间的限制，在整体的管理水平上得到了有效提升。
再者，互联网金融的信息传输优势得到了充分发挥。在互联网技术的应用下，顾客实际在交易中就会留下一些信息，通过信息搜索就能将工作的效率得到最大化的提升，在服务的水平上也得到了很大程度提升。这样就为互联网金融提供了诸多方便。而在当前的云存储等技术的应用下，在信息的存储方面更为快捷方便。另外，互联网金融模式的发展中，在资源的配置方面更为便捷化。能够在交易信息的对称方面提供了保障，同时也大大的减缓了金融排斥。通过互联网技术的应用，能在支付方面更为方便，在交易方面就节省了大量时间。
三、传统银行在互联网金融模式下的影响以及应对策略
1.传统银行在互联网金融模式下的影响分析
互联网金融模式发展下，对传统银行的发展也起到了很大促进作用，在多个层面都产生了影响。主要体现在传统银行在价值创造以及价值实现的方式层面将会得到转变，互联网金融互联网特性比较突出，从而就对金融活动参与者的门槛有了相应降低，对顾客的多样化需求都能最大化的得到满足，这也将对传统的银行在这一方面起到促进作用。互联网金融模式的应用发展将对进一步的促使传统银行的自身价值的提升。
传统银行在互联网金融模式的发展下，也会不断的受到中介理论的影响，在核心竞争力以及行业的整体竞争格局方面也将会带来很大的冲击。传统银行的发展中的中介理论和互联网金融发展模式有着不同，互联网金融最为明显的就是去中介化，这就在工作的效率上得到了提升。而这一变化对传统银行的中介理论将会产生很大的冲击。同时在核心竞争力方面互联网金融和传统银行的发展模式也有着不同，在互联网金融模式发展背景下，对传统银行的核心竞争力也有着很大影响。
除此之外，传统银行在互联网金融模式发展下，也受到了商业模式的发展影响。使得传统银行在整体的营业模式上有着很大影响。
2.传统银行在互联网金融模式下的应对策略
面对互联网金融模式的发展影响，传统银行也要能够结合市场发展需求进行改变。要能按照因地制宜的原则，进而来创建互联网发展的模式，要能将金融战略加以创新，提升在新的金融模式下的适应度。虽然互联网金融模式对传统银行带来了很大的冲击，但也要能看到这也是对传统银行发展的一次机遇。传统银行要能对互联网金融发展模式应用加以明确，并能从中汲取有利的发展理论和管理方法，并在自身的发展中结合实际加以应用。
传统银行也充分重视互联网金融的发展优势，并能找准时机与其相互的合作，从而相互的促进发展，达到共同发展的目标。这就需要能加强和互联网金融企业客户资源的共享，在客户资源的贡献力度方面进一步加大，从而有效实现优势互补，这样能够将目标客户群体得到有效扩大。还可共同开展网络信贷的相关业务，在互联网+的发展时代，要能将网络信贷的业务共同开发作为重要的合作内容。
互联网金融模式的发展下，传统银行要对金融产品以及服务的智能化和虚拟化进行积极的探究，要能着眼于长期的发展目标。将传统银行的发展打造成智能化的发挥模式，金融服务智能化对金融服务戏曲实施感知和全方位的响应，这样才能真正的促进我国传统银行的进一步发展。
四、结语
总而言之，对传统银行的发展进行优化，要能和互联网金融发展模式进行借鉴，两者要能取长补短相互促进，这样才有利于传统银行在新的发展时代得以更好的生存发展，只有如此才能真正的促进传统银行的进步。此次主要就互联网金融模式的发展优势和对传统银行的影响进行了分析，然后对互联网金融模式下传统银行的发展策略进行了探究，希望此次理论研究有助于传统银行的更好发展。
互联网金融模式 篇12
随着互联网的广泛应用，以大数据、云计算等为代表的计算机应用互联网管理和运营技术逐渐普及，为各行各业带来了机遇和挑战。互联网金融的迅速发展，对金融机构尤其是银行业的冲击尤为明显。作为市场经济发展的重要标志之---城市商业银行，如何运用这一新的金融模式将决定城商银行未来的发展趋势。
随着金融深度和广度的提升，大众对金融的需求呈现多样化和复杂化，传统金融市场无法满足全部用户的需求。借助互联网技术，一方面降低了客户的时间、金钱成本，同时也降低了金融机构的运营成本;另一方面，提高了传统金融体系的效率及覆盖面，使得互联网金融机构更加贴近市场，满足客户各类需求，使金融服务日趋全面、完整。
一、互联网金融的发展现状
我国的金融业基本上由银行主导并垄断，金融机构的创新能力以及服务意识提升较慢，银行主要服务于国有大中型企业和政府融资平台，不情愿为中小微企业以及普通个人客户提供金融服务或者说金融机构的收益与成本结构不支持，此方面的服务能力较弱。金融发展与创新被抑制，客户的潜在需求不能被挖掘以及无法得到满足，因此互联网金融的出现和发展就为中国金融市场的'深化、变革以及客户需求的爆发提供契机。
二、城市商业银行面临的挑战
近十年来，五大国有银行及股份制银行增速放缓，城市商业银行却发展迅速，总资产增速远居于银行业首位。但是，由于外部经济环境的变化，如利率市场化导致的银行盈利能力下降，从而、金融脱媒带来的银行竞争加剧，以及互联网金融的出现，许多大型商业银行加强业务的转型等，都给城商银行的发展带来了挑战。
首先，城市商业银行在加大业务与产品创新，开展传统业务网络化时，由于受到自身规模及现有技术水平的制约，相对大型银行进程缓慢，客户感受力度不大，竞争处于劣势。其次，城市商业银行作为地方性银行，其业务经营及网络服务受到一定的地域限制，很难扩大到全范围，而互联网企业的合作往往需要与全国性业务相匹配，这对于城商银行难说，很难与互联网企业开展合作。
所以，无论是效仿各大型银行开展网络化、移动化业务模式，还是自建电商平台、与互联网企业合作，城商银行都存在劣势，在这样的背景下，城市商业银行应当选择适合自身特点的新型模式进行探索发展。
三、互联网金融背景下城市商业银行业务发展探索
随着互联网金融的迅猛发展，德国的"直销银行"有望在我国作为与实体银行相互补充的新型银行经营模式，成为区域性银行进行业务拓展的重要选择。为此，城市商业银行应把建设直销银行作为互联网金融化背景下业务发展的重要策略。
(一)直销银行的特点
第一，直销银行一般没有实体分支网点，银行后台工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往来，充分体现了"直销"特点。同时，为银行降低了日常的运营费用和成本，从而为客户提供更优质的金融产品和服务。
第二，直销银行主要为个人客户提供标准化金融产品。如活期存款及转账、储蓄存款、消费分期付款、网上交易支付等业务。
第三，直销银行的大部分金融服务都可以通过互联网来实现，业务开展主要是基于互联网平台。
(二)城市商业银行直销银行业务模式分析
从直销银行的发展历程和特点来看，其大多数是由银行集团控股、组织结构扁平化，以个人金融业务为主、采用多样化服务吸引顾客、便捷性和安全性相统一等特点，符合我国城商银行的发展现状。
我国很多区域性中小银行都在积极寻求业务拓展和区域扩张，但却受到监管部门的政策约束，禁止城市商业银行的区域性扩张，因此这些必须考虑创新发展模式。互联网的普及，使人们越多的选择基于互联网的电子商务和网上交易业务，且当前很多商业银行的"网上银行"、"电话银行"、"手机银行"等业务相对比较成熟，由此看来，已经具备基于互联网的"直销银行"创建条件。区域性城商银行可以借助虚拟网络和外部实体网络，突破物理网点的约束和区域限制，在全国范围内开展网络直销银行，直接与终端客户建立业务关系，提供安全、便捷、及时的金融服务。
城市商业银行可以通过直销银行不以实体网点和柜台为基础，主要采用终端直接进行业务往来的业务模式，从而减少机构设置、降低运营成本，有效的缓解利率市场化和金融脱媒的挑战。
从风险监控的角度来看，互联网金融企业存在着一定的弊端，如难以核实客户真实身份、缺少安全校验工具、客户面临交易欺诈的危险度高等。而城市商业银行经过在地区多年的发展，具备了互联网金融化业务的相关人才和机制，开展直销银行业务可以充分发挥银行业的优势，避免了互联网金融企业的弊端。
四、总结
城市商业银行在进行直销银行定位时，要注意区别于传统商业银行电子银行。传统电子银行是以成本节约为导向的替代式交易模式，将柜员的工作交由客户自己通过网络、手机和自主设备完成，其出发点是考虑将客户从网点分流到电子渠道，以降低银行成本，减轻工作量。而直销银行是以提高服务质量和盈利为导向，通过互联网建立"开放、协作、平等"业务模式，面向本行及他行全体客户，将交易平台、营销平台、服务平台进行整合，弥补了传统电子银行缺乏对外部合作资源整合的能力。
在互联网金融化背景下，城市商业银行要借助发展直销银行业务的契机，突破区域经营的限制和现有的城商银行发展瓶颈，实现城市商业银行以现有银行机构作为后台，通过网络将金融服务覆盖全国，实现城市商业银行业务的网络化，吸引更多客户资源，同时扩大资产负债规模，降低经营成本，实现利润的再次增长。
互联网金融模式 篇13
跟着时期的前进,科技的不断立异与发展,咱们糊口的方式也逐步开始扭转。网络的呈现,注定会给这个世界带来巨大的变革。如今,网络已经经渐渐的渗入到各个行业,各个领域,传统行业的运行方式也遭到网络的影响,正在产生扭转,其中也包含金融行业。进入互联网时期,民间金融开始与互联网结合在1起,首创了1片新天地。借助互联网,民间金融患上以扩展规模、提高效力、增添透明度;P二P、余额宝等互联网金融新事物更是患上到了迅猛发展。与此同时,诚信以及风险节制同样成为民间互联网金融急需解决的问题,并引发全社会广泛关注以及讨论。
传统金融
金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,是将资金从储蓄者转移到融资者手中。传统金融行业中包含间接融资以及直接融资。充沛应用资金的不断循环以及运动,解决了经济发展对于资本量所要到达的请求。传统融资方式充沛施展了其存在的优势,但同时也有其局限性。
间接融资是直接融资的对于称,其局限性在于,直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱,兑现能力较低,其风险也较大。
但不管对于于传统融资模式中的间接融资仍是直接融资来讲,其面向的对于象都是大企业,而大企业在整个融资需求群体中仅占二0%,另八0%的中小型企业1直面临融资难的问题,这也属于两种融资模式所共同存在的局限性。
互联网金融模式的简单介绍
以互联网为代表的现代新型科技,将对于人类金融模式发生推翻性影响,可能呈现既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场的直接融资的第3种金融融资模式,可称为“互联网金融模式”。
互联网金融不是互联网以及金融业的简单结合,也就是说,互联网金融不是金融业单纯的运用互联网技术进行业务处理,而是真真正正的将金融与互联网“开放、同等、协作、分享”的理念融会,2者彼此渗入,构成系统的,专业的,拥有科技信息特色的新型金融体系。
互联网金融的发展是1个按部就班的进程,其发展阅历4个阶段。首先,传统金融应用互联网技术向大家提供服务,互联网施展着渠道的作用;接下来,互联网在里边施展的作用是根据大数据搜集以及分析进而患上到信誉支撑:其次,P二P模式呈现,这也是互联网金融区分于传统金融在融资方面最凸起的表现;最后,是通过交互式营销,充沛借助互联网手腕,把传统营销渠道以及网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。从上述阐述中,不难看出,金融业与互联网技术正在1步步的融会,互联网金融也在逐步的成熟,发展起来。
互联网金融相对于于传统融资模式来说,有很大的不同。其区分于传统融资最具代表性的体现就是P二P模式。这类模式更多的提供了中介服务,这类中介把资金出借方需求方结合在1起。发展至今由P二P的概念已经经衍生出了良多模式。
不同模式及其优缺陷:
1、 担保机构担保交易模式,这也是相对于安全的P二P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司以及担保机构提供两重担保。此类平台的交易模式多为“一对于多”。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。
2、 P二P平台下的债权合同转让模式。可以称之为“多对于多”模式,借款需乞降投资都是打散组合的,然后获取债权对于其分割,通过债权转让情势将债权转移给其他投资人,取得借贷资金。
3、 大型金融团体推出的互联网服务平台。此类平台有大团体的违景,且是由传统金融行业向互联网布局,因而在业务模式上金融颜色更浓,更“科班”。
互联网金融与传统金融相比的优缺陷
对于于P二P模式来讲,他们所面向的对于象都是剩余八0%的中小型企业客户。1直以来,中小型企业都面临着融资难的问题,互联网金融的呈现与发展为中小微企业首创了1片新天地,民间金融患上以扩展规模、提高效力、增添透明度,填补了传统金融面向客户局限性的缺陷,使每一1个融资需求个体都能享受由资本带来的效益。
互联网金融所面临的巨大挑战就是风险节制。在传统金融业中,客户面对于的'是实实在在的银行等金融机构,有可靠的保障,加之银行业发展至今树立起来的信誉,完整可以给客户足够的安全感。而互联网金融这个新型行业,通过网络技术解决1些金融业务缺少足够的安全保障,尽管1些网贷公司风控方面做的已经经足够完美,但大多数人对于于这类虚拟的网上金融,仍是会有必定的耽心。
这些都是阻碍互联网金融生存发展的因素,所以互联网金融相干企业以及平台,必定要改善该行业风控水平,由于,1个虚拟化的中介平台,最大的资本就是取得信任与安全感。目前,树立信用度应当是互联网金融最首要的工作,这样才可以继续生存以及发展。同时监管部门加大监管力度,设立相干的规章轨制,法律条文,保护交易双方共同的利益。专家指出此时互联网金融现阶段仍是以行业自律为主。P二P平台首先应当更为严格的请求自己,恪守不建资金池、不提供虚假项目、不介入交易的基本准则。
互联网金融监管现状
央行条法司司长穆怀朋指出对于于P二P这样的相似于民间融资的互联网金融,可能要采用“负面清单”的情势,也即“规定其不能做甚么”,限制互联网金融不能进行的1些行动流动。例如,有些担保机构直接做起了网贷,或者者担保机构与P二P同属于1家团体,自己担保自己,就使患上此类立异模式存在巨大风险。P二P行业到底需要甚么样的监管?银监会政策钻研局副局长龚表示,P二P作为信息中介,应当是1种民间借贷的方式,而1些P二P公司,转做担保、资金池、债权分拆等信誉中介功能,已经经偏离了民间借贷的范畴,由于“信誉中介需要计提资本,没有这些方面的管理就容易出问题,目前还存在着监管的空白”。P二P网贷必需告别“裸奔”时期,才能使互联网金融成为1个系统,全面,科学的行业。
总结
互联网金融是时期发展,科技进步的必然趋势,网络使咱们的糊口方式更为利便,快捷,互联网金融相符时期发展的请求,互联网金融使患上科技与实业的边界愈来愈隐约,真真正正的让咱们感遭到了科技为人类做出的贡献。但同时,互联网金融发展的方向其实不是取代传统金融的模式,而是与其互相补充。互联网金融离不开传统金融,而传统金融的发展趋势便是互联网金融。互联网金融最具代表性的P二P模式,更是极大的扭转了民间资本的现状。使患上社会的融资情势有了更多的选择。尽管,目前为止,P二P模式发展还不完美,依然存在许多问题,但互联网金融必然会给咱们的糊口带来更为深入的变革。
互联网金融模式 篇14
【摘要】随着计算、网络等技术蓬勃发展，互联网金融模式应运而生。本文将从互联网金融模式概念入手，并从服务对象、支付平台等九个方面对互联网金融模式与传统金融模式不同对进行分析和研究，最后为互联网金融模式发展提出建议，从而推动我国互联网金融可持续发展。
【关键词】互联网金融模式 传统金融模式 差别 对策
近年来，社会经济不断发展，互联网等技术取得了进一步发展，并逐渐渗透至社会各个领域，社交网络、云计算等应用的出现，金融与网络的融合使得互联网金融模式应运而生，并与传统金融模式共同构成了新兴金融领域，我国金融领域在迎来更多发展机遇的同时，也面临着更大的挑战，为了能够实现我国金融领域可持续发展目标，加强对互联网金融与传统金融之间差别的研究具有现实意义。
一、互联网金融模式概述
互联网金融模式是与相对于传统模式而言的，主要是将互联网、计算机等技术作为核心，进行金融交易等活动，具有狭义与广义两层含义，一方面，将传统线下业务转移到线上，开展互联网业务;另一方面，是建立在互联网基础之上创新的新业务，本质上而言，是传统金融业务的发展和延伸，也是金融领域改革的具体表现。目前，互联网金融发展模式较多，包括第三方支付、P2P互联网借贷业务、众筹等方面，普及范围越来越广。
阿里巴巴是互联网金融发展的典型代表形式之一，在整个互联网金融领域具有极强的影响力，至今，我国互联网金融发展出具规模，并呈现持续增长态势，且金融产品类型较多，例如：阿里巴巴服务包括贷款、担保、保险等全流程。互联网金融模式的出现，从某种意义上而言，是金融领域的一场改革和创新。
二、互联网金融模式与传统金融模式不同
（一）融资模式方面差异
传统融资主要是利用商业银行间接或者资本市场直接融资，商业银行、交易所等中介在融资过程中发挥着重要作用，而互联网模式则是资金供需主体进行的直接交易，可以省略中介过程，不仅能够节约交易成本，还能够在一定程度上提高信息透明度，避免不规范操作。
（二）服务对象方面差异
传统模式下，服务对象范围较小，一般针对的是重要客户，互联网却恰恰相反，主要集中在一般客户群体，例如：农民、下岗工人等，只要通过互联网金融平台，便能够获得金融服务，互联网金融服务对象更为广泛，极大的.方便了人们生活。
（三）交易方面差异
传统模式是以柜台为中心，需要客户亲自到银行等网点办理存取款等相关业务，而互联网金融能够在客户端或者线上进行财富管理，有效的突破了时间与空间的限制，从而有效提高业务效率。
（四）支付方式方面的差异
传统支付方式和方法一般是通过现票据以及信用卡，互联网金融实现了移动支付目标，进行电子化操作，通过第三方支付，不仅能够减少时间、费用，还能够实现信息实时性，避免由于信息不对称引发的风险，移动支付普及度越来越高。
（五）信誉体系方面差异
信誉体系作为用户资信信息的具体表现，是商业银行在开展信贷业务审核需要的重要衡量标准，传统模式下的信誉体系，仅能够依靠中央银行，然而，互联网金融模式下的信誉体系，还没有参与央行体系当中，缺少完善的信誉体系，使得用户在金融交易过程中存在较大风险，难以确保信贷安全、稳定性。
（六）信息处理方面差异
金融机构在传统金融模式影响下，仅能够依靠人力对企业、个人信息进行处理，人力、物力等资源浪费情况严重，且效率也不尽人意，错误率较高，不利于金融业进一步发展，而互联网金融利用计算机技术，对数据信息进行分析、整理等处理，实现信息实时性，且在寻找目标信息时，也能够大大节省决策时间，提高工作效率的同时，也能够减轻人员工作压力。
（七）产品方面差异
受到运营模式的约束，传统模式下，金融机构产品类型少、且同质化趋势严重，难以满足人们个性化需求，互联网模式却恰恰相反，由于信息对称，使得供需双方能够实现直接对接，在明确需求的前提下，推出针对性金融产品，还能够实现多元主体之间的交易，最大程度上优化资源配置。
（八）风险方面差异
由于传统模式信贷信息等方面的审核具有局限性，使得信贷风险评估效果不佳，互联网金融以其自身优势突破了传统弊端，实现信息对称，但是，仍然无法完全实现对称，增加了金融信贷潜在风险，加强对风险的防范显得尤为重要。
（九）成本方面差异
众所周知，传统金融业务需要靠人力完成，无疑会增加成本消耗，而互联网能够通过大数据开发、维护、丰富产品，并设置营业网点，能够减少人工费用、基础设施维护费用等，为企业发展节省更多资金，为进一步发展提供支持和帮助。
三、促进互联网金融模式发展的有效对策
（一）完善相关法律制度，维护用户合法权益
由于互联网技术自身存在的缺陷，使得金融模式在发展过程中，极易出现不规范操作，对用户等方面的利用造成一定影响。因此，国家要发挥引导作用，结合实际情况，完善相关法律制度，对互联网金融行业进行明确划分，制定详细的行业准入等方面标准，为互联网金融机构在参与竞争中有法可依，为监管部门行使监督、管理权力提供依据，确保用户合法权益不受到侵害，从而促进互联网金融行业健康、稳定发展。
（二）加大外部监督力度，规范行业行为
监管部门作为互联网金融健康发展的基础，其监管水平直接影响互联网金融未来发展。因此，为了能够有效规范互联网金融行业行为，要促使监管部门明确自身职责，在实际管理过程中，能够发挥职能，避免推卸责任现象的出现，另外，互联网金融在业务方式等方面已经发生了极大的改变，传统监管手段已经不能够满足新型金融发展的需求。因此，监管部门创新监管方式和方法显得尤为重要，进行电子监管，确保互联网金融模式稳定、有序运行。诚然，监管部门的监督和管理固然重要，但是，行业自律的重要性也是不容忽视的，相关部门要发挥引导作用，积极引导金融机构组建自律组织，制定共同遵守的规则，通过内部自律与外部监管两方面，能够规范行业行为，营造良好的竞争氛围，从而实现公平竞争。 （三）重视技术研发，解决技术故障
技术是互联网金融稳定运行的核心，一旦出现技术故障，会对金融机构运行造成不良影响。因此，加大资金投入力度，对技术故障进行分析和研究，通过完善和改进技术，解决技术故障，为金融机构稳定运行提供技术支持。相比较而言，我国技术发展水平与国外仍存在一些差距，所以，积极学习国外先进技术，并结合我国实际情况，适当调整和优化，引进我国互联网金融发展过程当中，提高技术水平，从而为互联网金融行业可持续、健康发展注入新鲜血液。
（四）建立健全征信体系，预防信贷风险
由于互联网金融机构之间信用信息不参与交换，使得信息共享程度较低，各自为政现象比较普遍，在很大程度上为违规操作提供了可乘之机，且互联网金融机构尚未进入到央行征信体系当中，基于此，整合现有征信系统相关数据信息，建立健全统一的征信体系迫在眉睫，拓展征信信息获取渠道，构建统一平台，实现信用信息共享，提高资源利用率，从源头上避免信贷风险的发生。
（五）加强互联网信息宣传，普及金融知识
政府是互联网金融模式宏观调控的主体，要明确自身职责所在，充分发挥自身积极作用，加强金融相关信息的宣传，向公众普及金融知识，增强公众安全意识，坚持具体人群具体对待原则，采用多种宣传教育形式，循序渐进的影响用户，引导用户正确使用互联网金融交易，通过普及金融知识，也能够避免不法分子钻空子，在多方面共同努力下，保证互联网金融可靠发展。另外，互联网金融机构还要加强对自身的调整和优化，立足于用户需求，创新金融产品，提高服务质量，树立良好的形象，并在激烈的市场竞争中抢占更多资源。
四、结论
根据上文所述，互联网金融模式作为金融与技术融合的产物，是建立在传统金融模式基础之上的新型金融模式，在金融领域占据举足轻重的位置。因此，明确互联网金融与传统金融模式之间的差别，并了解前者在发展过程中存在额不足之处，采取针对性措施，加强技术研究和创新，完善征信体系，丰富监管方法，加大管理力度，提高服务质量，从而推动我国互联网金融行业稳定向前。
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