你为什么一定要有保险杂文随笔
我一直孜孜不倦的在学理财，当然用孜孜不倦来形容那是比较脸皮厚啦，顺便把保险给摸了个大致清，并先把意外、医疗和寿险给买了，重疾还在挑。这篇文儿也是做个输出，可能没那么详细，但如果你知道保险一定要配、该配哪几种也算没白写，进入正题啦~
我自己都不知道在某天我会对保险有这种认知，在往常的思维里，总觉得保险是忽悠人的，都快变成约定俗成的感觉了，其实主要是我们对于保险的认知出现了偏差，或者说我们根本就不知道保险是干嘛的。
网上这几天总会弹出王凤雅小朋友的家长诈捐，重男轻女云云，我只大概搂了一眼，其实不是当事人，只是作为热点看，一些文章也未必就是真实的，热点的事件就是因为热，所以并不客观，多数都是跟风蹭流量而已，我们也不知道当事人真实的发心，所以我不做评价。
单就娃生病来看，都是穷惹的祸，因为穷因为几万块，小姑娘耽搁了前期的治疗，最后妈妈也失去的小孩。但是假如当初这个家庭办了保险的话，可能就会抵冲掉绝大部分风险，也许孩子还会有生存的希望。当然这些都是后话，往往贫穷的人更不会花钱去买保险，我想主要是因为不舍得花钱吧。
马云曾说，保险是后路，春风得意时布好局，才能再四面楚歌时有条路。
保险最主要的功能是保障，是杠杆家庭和人身可能会遇到的风险。保险对于我们每个人和每个家庭来说，是不可少的，作为人免不了会遇到意外、会生病、也会有生大病的情况、也可能年纪轻轻就意外身故。
谁敢保证这些一辈子不会发生在自己或家人身上，不要说说假如没事，这钱就白交了，因为这个假如本身就是个伪命题，本身这个假如就不存在，保险是为了转移风险用的，这个风险是存在的，而且随便一个发生都可能让家庭雪上加霜，一场大病就能拖垮一个家。 把大部分的风险转移到保险公司，即使意外来临时，也可以保障一个家庭未来十年的正常的运转，所以从这几个方面来讲，我们需要做好保障。
保险分为人身保险和财产保险，这里我们聊的是人身保险。
人身保险分为寿险、健康医疗险、意外伤害险和年金保险（可以理解为养老用的）。其中寿险有定期寿险，终身寿险，两全保险（生死都保，比如养老保险）和新型寿险（带理财性质的保险）。
健康医疗险分为重疾险，医疗费用险和住院津贴险。下面我们聊一聊为什么需要这些保障。
首先说意外险，是外来的突发的非本意的非疾病的意外伤害导致的死亡或者残疾保障。
比如我们听过马拉松选手意外猝死的，如果有办理意外险就会得到保险公司的赔偿，赔偿金额要看当时保障是多少，当然是要在保险合同期内。保险责任的时间认定一般是在90天内，从伤害之日起90天内确认死亡或者伤残，保险公司都需要承担给付责任，即使死亡或残疾发生在保险期外。
举例假如小A在大街上溜达，被不知哪儿飞来的花盆砸中脑袋，大概过了一个月，小A被砸的那半身瘫痪了。
小A在2017年5月1号买了为期一年的意外险，投保日起算一年，被砸那天是4月15，5月15日确定瘫痪了，虽然已经过了投保期，但是依旧在90天的保险责任期内。
意外是属于概率事件，不论年龄大小，富贵贫穷都可能遇到意外，所以投保的时候保费高低跟年龄无关，但是职业有关，有些高危职业，比如消防，高空作业这些，保费相应要高；
选择保额最少50万，并可以续保的产品，因为万一发生意外的话还可以继续入保而不被拒。
一年200块左右的保费可以获得50万的保额，这么高杠杆率的事那是相当划算的。
对于意外险的补充，如果经常开车，出差，乘坐交通工具可以补个交通意外险，如果旅行的.话可以买个旅行意外险，旅行意外一般都是只针对旅行期间进行保障，应对旅途中的自然灾害、恐怖袭击、境外医疗等的意外事故。
其次说说医疗险，有人觉得已经有社保了，为什么还要医疗保险，社保提供的仅仅是最基础的保障，社保和商业医疗就类似于我们的贴身内衣和档风大衣，类似于车辆的交强险和商业险的分类，我们不会传贴身衣服出门，但也不会不穿，社保就是类似于此，社保都没有那就是裸奔了，有天终归会招个细菌冻个感冒啥的，而很多大病都是从最初的一个小炎症一个小结节累积起来的。
商业医疗险刚好就是对社保的有力补充了。
社保我们都知道是有自付和自费两部分构成，超过自付的才会报销，先垫付再报销，大病险有局限等，社保内的报销药品也就1.4%，是不是很惊讶，自费药和昂贵的进口药是报销不了的，社保只能解决最基本的问题，万一发生严重事件是不够承担风险的。
而医疗险是以报销或津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失，有些病和药品都不在社保的保障范围内，挑商业医疗险看是不是不限有无社保都可以买，不限是否是社保用药，不限疾病的种类，不限治疗的方式，一般是一年一买，保费跟年龄挂钩，越大保费越高。
当然在购买时也要看看合同里，是否可以续保，如果不行，就比较适合短期保险规划；
还要看保险合同里的免赔额，越低越好----假设免赔额为一万，就是一万以上才报销，以下不报，免赔额低的，保额也低；当然一般的生病，社保加储蓄就可以应对了；
还要看医疗险的等待期，一般是30天，肯定也是时间短了好，从你保险但生效日起算，30日内生病住院，保险是不赔的。
医疗险再加重疾险其实足够应对绝大多数的病症了。
对于住院津贴，假设合同里标注100元每天，90天等待期。小A被飞来横盆砸进医院，住了120天的院，保险公司也只给90天的住院津贴，即9000元。
还有记住一点，不论买何种保险请如实填写健康信息，免得出现被拒绝赔偿的情况。
总结：意外险是针对意外的，医疗险是针对生病社保外的补充的，如果挑对了二者加一块一年500元也就解决了。
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