发展我国银行理财产品的建议

发展我国银行理财产品的建议

　　（一）增强产品的差异化。

　　随着经济的繁荣和社会的发展，我国居民理财观念的兴起，对产品的需求不断增强，包括生活和投资两方面的理财，主要需求是现有及未来将有的资产的保值增值、购房和子女教育的资金安排、养老的资金保障以及创业投资等方面。在产品设计的流程和方式上，需要更灵活性，多借鉴外国较为成功的银行产品设计理念，在产品设计前期，应该综合考虑市场情况，先做好对市场的深入调研，挖掘潜在客户的投资需求和投资心理，划分出不同的客群，了解不同的客群的收入水平，对风险的承受能力、对风险和收益匹配度的要求等，充分利用已有的客户信息并建立自己特有的档案库，再依据细分好的市场数据，选择和银行自身特点更符合的目标客群。最后根据目标客群的个性化需求，设计符合要求且能凸显自身特色的理财产品，提供产品的附加值。

　　（二）开拓高端理财产品市场。

　　商业银行应该提高理财产品的层次，除了大众化的理财产品和服务外，还应该逐步建立更高端的理财产品和服务――私人银行。私人银行比之现有的模式，具有更专业性、个性化、人性化的特点，这些特点不仅体现在对产品和市场的了解和把握上，还体现在服务优质上。商业银行可以利用自身拥有的资源，挖掘潜在的高价值客户，把握现有的高端客户，针对这些客户的特点和需求提供差异化定价，并为其量身定做财务规划，为客户的投资、消费、教育和退休养老等需求做精心安排，供应高端理财产品，为客户量身定做多种资产组合方案，客户能够拥有更多样的选择。

　　（三）加强风险管理和信息披露。

　　风险是造成投资损失的主要原因之一，商业银行应该完善风险管理体系，在设计产品时，做好挂钩标的的风险评估，选择最优的标的，在产品发行后，针对不同的风险程度的产品，进行不同的风险监控管理。投资者作为理财产品的所有者，有权利知晓理财产品中对投资结果产生重大影响的全部信息，因此商业银行应充分披露相关信息，实现产品信息公开化、透明化、阳光化。理财产品说明书中应该全面说明理财产品在运行过程中可能面临的风险，有明确的风险揭示条款，并提示投资者投资可能产生的风险。理财产品销售人员在营销过程中，不能为了营销结果而过度粉饰或避开重要的信息或者可能导致投资者放弃投资的信息，且在提供理财方案时，要向客户全面客观理性地介绍理财产品可能的收益水平及风险程度，不能含糊其词，避而不答，同时还要引导客户正确理解风险的存在。

　　（四）培养具有权威性的专家理财团队。

　　一个银行的理财业务的好坏主要取决于产品和服务的质量，而理财服务人员是最直接与客户接触和交流的群体，他们代表了一个银行服务质量的高低，直接影响投资者对银行形象的认定，产品质量的认知。美国银行拥有熟知经济法律政策，能够熟练灵活运用股票、基金、证券等金融基础工具和金融衍生工具，能够为投资者提供专业合理的理财建议和计划的理财团队，投资者能够从理财顾问得到切实可行的理财建议，投资者对理财顾问产生依赖，加强了投资者对理财产品的忠诚度。因此，要借鉴国外成功的经验，培训一批具有金融专业知识素养、熟知并能运用金融工具、良好的营销方式和手段的专家理财团队，为客户提供更加专业的服务，建立长久持续的客户关系。

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