延迟退休或成定局
延迟退休或成定局
3月10日，十二届全国人大三次会议在梅地亚中心举行记者会，人力资源和社会保障部部长尹蔚民就社会普遍关注的延迟退休问题作出回应称，我国法定退休年龄偏低，将制定渐进式延迟退休方案，每年只会延长几个月的退休年龄，经过相当长时间达到法定退休年龄。据他透露，延迟退休方案2017年正式推出，再过至少5年后开始正式实施。
本来“和你一起慢慢变老”是一件很浪漫的事，但延迟退休之后，随着退休年龄的推迟，生活质量的水平难以得到保障，退休生活也就成了一件很痛苦的事情，而作为以后养老生活补充的商业养老保险也正得到更多人的青睐。
商业养老险是社保的补充
商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，投保人先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你。
我们的社保养老金究竟有多少?我们究竟需不需要商业养老保险?
社会养老保险金分为基础养老金 (社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%;个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元(3000元×20%)+个人账户养老金420元 [个人账户金额(1500元×8%×12个月×35年)除以120]=1020元。
当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。
因此可以说商业养老保险弥补社保的手段之一，但一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的.15%-20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
交费方式需思量
养老险属于强制存款的保险，如果想要让老年生活比较宽裕的话，存得太少起不到效果，因此相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。
对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年 (每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。
有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。
不同群体养老不一样
大众及大众富裕：此类人群的养老目标是保证自己的养老生活水平与退休前基本一致，即养老金替代率达到60%-80%或者更高。
其需求主要体现在经济保障层面：满足基本的养老生活，包括医疗和衣食住行等方面的开支。此类人群选择商业保险时，在风险保障方面，可以选择有重大疾病、意外伤害、身故保险责任的产品;在养老金方面，可以选择与其养老生活水平相匹配的养老年金。
富裕及以上人群：此类人群的养老计划是在全面的保障及更高的保险保额(一般以保额覆盖5-10年的年收入最佳)基础上，可以拥有一个有品质的、财务相对自由的老年生活，规划一笔专用资金，用于自己想做的事情，例如学习、旅游。其养老需求除了日常消费和医疗支出的经济保障以外，还包括较为完善的长期护理服务和一笔用来满足精神需求的专用资金。此类人群的重大疾病、意外伤害、身故保险责任的保额以覆盖5-10年的年收入为宜。同时，他们还需要一款长期护理保险和能保证其养老生活水平及规划“专用资金”的养老年金。
领取方式有讲究
万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请，传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取的方式即在一定期限内确定领取额度，如果没到期限被保险人不幸离开人世，可由受益人继续领取到约定期限。终身领取的方式即在约定的年龄开始领取，直至终身，身故还有一定的身故保障。趸领的方式即是在约定的年龄把所有的养老金一次性全部提走的方式。
保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人，终身领取型适合家族有长寿史的投资人，趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。
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