简单介绍社保

简单介绍社保

　　社保是一种法定的保险，具有强制性，这方面的政策支持是我们商业保险公司无法比拟的，所以很多人稀里糊涂的就买了社保，交了N年的保费，却连一份保险合同都没有，连最起码的保险责任条款都不知道。同样的，因为我也没见过社保的保险条款，更别说能好好研究了，给大家介绍的也是根据平时积累的知识，如果有说的不对的，欢迎大家指正。

　　社保包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金。

　　社保同商业保险有很多不同，一方面就是要按照工资水平来缴纳保费，缴费基数（参保时选定的参保工资数）不能低于上年度全市平均工资的60％，也不得高于上年度全市平均工资的300％。另一方面就是保障保额无法预计。

　　首先要大家记住这个数据：2006年广州市职工的平均工资为3027元/月，为了便于计算，我下面的举例取整数3000。所以广州市职工的缴费基数在1800-9000元。（实际上省社保局和市社保局的统计数据不一样）

　　1. 养老保险

　　养老保险分为统筹账户和个人账户，公司缴纳20％进入统筹账户，个人缴纳8％进入个人账户。无业及下岗人员因为没有公司缴纳统筹账户的保险费，需另缴纳20％入统筹账户。（不记得是不是20％，反正也是很高的，两个账户总额不会低于25％）。

　　养老保险最低缴纳的年限为累积满15年（注：某年某日前参保、某年某日前退休的只需满10年，我们这代人刚工作时那个待遇就停止了，享受不到）。

　　若未满最低的缴纳年限，退保只无息退还个人账户的储存金。

　　退休前身故，丧葬费，一条命就几千元，另无息退还个人账户储存金。

　　退休后每月可领取养老金，包括基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金等。

　　这里的计算很复杂，简单说就是跟退休前一年的全市平均工资、本人每月缴费基数在当时的全市平均工资中的系数、缴纳的年限及个人账户储存金有关。

　　因为全市的平均工资是自身无法控制的，所以能决定你退休能拿多少钱的只有是自己的缴费基数和缴纳的年限了。

　　想想看，一个按照60％缴纳，一个按照300％缴纳，每月领取的养老金的差别会有多大？同样可怕的差距是，一个是按照60％的标准缴纳满15年，一个按照300％的标准缴纳满40年。

　　我们在生活中不难发现，很多老太太退休后每月领取的养老金都有2000多或更多，你有没想想，她为什么退休了拿的钱比很多在职年轻人累死累活的拼搏挣的还多呢？答案很简单，以她们的年龄来看，能够享受养老待遇的，多数都是很早都参保了，最起码缴纳的年限也满了10年了，以目前中国人对保险的认识及态度来说，能够那么早就参与养老保障的，除了机关事业单位和国企，就没有别的人会参与到保险中。而以她们这个团体在她们作为**建设支柱的年代里，捧的是铁饭碗，拿的是高工资，享受的是高福利，参保时的缴费基数自然就高，而且这些团体，员工从入职的第一天都会参保到离职退休那天。缴费基数高、缴费年限长才决定这些人有一个稳定可靠的养老保障。

　　在此我顺便说说商业保险。

　　需要纠正一下的是，中资的商业保险公司都必须国有控股，而且保险公司一般情况是不允许倒闭的，即使某个商业保险公司因为经营不善财务出现问题，不得不倒闭，其所有的承保的客户保险继续有效，**会安置其他的保险公司接管。

　　再更正一个认识，商业保险公司的资金不会被挪用。参保客户所缴纳的保费到了商业保险公司后也是分为两部分的，一部分作为商业保险公司的经营费用，另一部分作为风险保费，也就是风险保证金，是用来保险责任发生时赔付的，这部分资金会以大额协议存款存到银行，保鉴会会监管每份保险费的风险准备金，没有客户的理赔申请是不得动用的。商业保险公司之所以能以较低的保费，提供高额度的保障，是因为保险公司的投资渠道非常广，资金规模大，投资收益高。国十条的出台，鼓励保险公司进入证券市场、基础设施建设，将会使分红型保险具有更高的分红。打个比方，今年银行通过多次加息及降利息税后的一年期利率大约维持在3点多，而本公司去年在某银行的大额协议存款的利率就已经达到8％多。

　　商业保险对于社保的优势在于：灵活、透明、服务。

　　拿社保的养老跟商业养老比：

　　1. 社保保费根据上年度工资会调整每月缴纳的保费，中国经济正处于高速发展时期，所以每年缴纳的保费会逐年增加。商业保险会按照承保时的费率从一而终，不会调整保费。

　　2. 社保养老保险必须缴纳满15年才能在退休后按月领取养老金。商业保险可根据投保人经济能力选择一次缴清或分期缴纳。而且按照约定缴纳完保费后可一次提取全部保额和分红。

　　3. 社保养老保险只有活到法定的退休年龄才能领取养老金，商业养老保险可根据自身的健康状况选择开始领取养老金的时间和方式（可选择每月领和每年领）。

　　4. 社会养老保险无息。目前的商业养老保险多数为分红型产品，而且保险公司的大额协议存款能保证其分红比银行存款利息高很多。注，本公司养老保险红利为复利，即利滚利，去年的投资分红。

　　5. 社保养老保险对于退休前的身故，处理办法是无息退还个人账户储存金、丧葬费。商业养老保险对于缴费期间的身故，除了退还保费外，还以2.5％和银行利率的较高者给付利息，同时还有分红。

　　6. 社保养老对于退休后的身故，只无息退还个人账户储存金余额。商业养老保险对领取总额有最低的保证，对于已经领取后的身故，将最低保证领取的总额与已领取部分的差额作为体恤金，另有增额红利。

　　以一个20岁左右的女性为例，如果投保本公司的养老保险，保额10万，选择增额红利，缴费20年，每年约3200元，20年共缴纳约6.5万。按照保险公司保守的收益为3％，55岁时其账户有约30万的养老金，退休第一年领取的总额约18000，而且以保证以后每年会逐年增加，直到100岁。而且开始领取后，这（30万—已领取的部分）还在不断的产生红利。

　　同样，如果一个没有单位的人投保社保养老，按照目前的最低缴费基数，每月要缴纳的金额是1800*28％＝504，每年的需缴纳6000，缴纳15年的总额是9万(未计算工资增加情况下缴纳金额的上涨）。55岁退休已经是35年后，那时全市平均工资预计到5万/月的标准，她才能每月领取约3500元的养老金。也就是说当她熬到退休时，在职人员的平均工资翻了17倍，她拿到的也就是人家35年前的月平均工资。