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汽车保险方案设计
机动车辆保险即汽车保险（简称车险），是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。以下是小编搜集并整理的汽车保险方案设计，希望在阅读之余对大家能有所帮助!
1 汽车保险的分类
1.1 基本险
⑴车辆损失险。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
⑵第三者责任险。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。
⑶机动车交通事故责任强制保险（交强险）。国家法律规定实行的强制保险制度。交强险的目的是为交通事故受害人提供基本的保障。
1.2 附加险
⑴盗抢险。全车被盗窃、被抢劫、被抢夺的保险车辆。此种情况需经县级以上公安刑侦部门立案侦查、证实，满3个月未查明下落。包括保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
⑵车上人员责任险。投保本保险的机动车辆在使用中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。
⑶玻璃单独破碎险。投保本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失赔偿。
⑷自燃损失险。投保本保险的机动车辆在使用中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。
⑸不计免赔特约险。车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔偿。
⑹车辆停驶损失险。保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以下赔偿：
1）部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿；
2）全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；
3）在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失险最大的特点是费率很高，达10%。
⑺无过失责任险。投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。
⑻车载货物掉落责任险。承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20%的绝对免。
⑼新增加设备损失险。车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的，投保这些险种可以使汽车保险更加完善，投保险种更加全面，发生事故后可以解决的更加全面。
2 汽车保险方案设计
2.1 基本信息
车型：捷达GIX，车龄3年。主驾驶员性别女性，年龄31岁，驾龄5年。车辆用途：主要上下班使用。
2.2 保险方案设计
车辆主要是上、下班使用，所以主要行驶区域选择就可以，主驾驶员的驾龄较长，车辆以往的出险次数少，说明安全性较强，所以选择提供基本保障的险种就可以。
⑴车损险：建议选择免赔偿率2，免赔额500元。
免赔偿率2的保费系数和免赔比例都属于中等档次，特别适合驾驶技术稳定，既往出险记录少的客户选择。这样在发生交通事故时，例如驾驶员负全部责任事故责任免赔10%。同样免赔额500元的保费系数和免赔比例也属于中等档次。选择这样的免赔偿率和免赔额，车损险的保费会有相应的折扣，既节省了小挂小蹭后到保险公司理赔的时间，又节省了保费，同时大的风险仍然可以由保险公司承担，无后顾之忧。
⑵第三者责任险：建议选择20万限额。
⑶盗抢险：建议投保。
⑷车上人员责任险：视具体情况而定。
⑸玻璃单独破碎险：建议可以不投保。
⑹自燃损失险：建议不投保。
⑺车身划痕损失险：视具体情况而定。
其他险种：建议不必投保，如有特殊需求可以适当选择。
关于汽车保险购买知识
第一次买新车，谁也不想有什么闪失，所以不少车主买车后的第一件事便是买保险，而且通常都是全险。不过，可别以为买了全险就万事大吉。
在保单的免责条款中明确写道：所有保险生效的前提是具备交管部门核发的有效行驶证、号牌或临时号牌、临时移动证。
这意味着在没有挂牌、领取临牌的真空期，即使购买了保险，发生意外保险公司也是不赔的。
新车办临牌前是保险“真空期”
据4s保险专员介绍，车辆合格证上标注了汽车的车架号码、发动机号码，这些号码能够确定车辆的唯一性。因此保险公司凭购车发票、车主身份证、车辆合格证，就可立即办理包括交强险、商业险在内的相关车险业务，出单后24小时生效。新车主往往会因为买车的喜悦冲昏头脑，以为掏钱买了保险就像吃了定心丸，没有仔细阅读保险的免责条款。购买保险时，车主通常会被告知“保险24小时后生效，但上正式牌照之前，盗抢险暂不生效”，但多数车主并未真正意识到免责条款的重要性。据一家财险陕西分公司负责核赔的侯先生介绍，目前通用的车险合同中“保险责任免除”一栏内有这样一条：发生意外事故时，除非另有约定，车辆无交管部门核发的有效行驶证、号牌或临时号牌、临时移动证，保险人不负赔偿责任。这是出于保险条款都是以遵守《道路交通安全法》为前提。根据《道路交通安全法》的要求，未办理正式牌照的机动车上路行驶时都必须具有机动车临时牌照。如果车主有特殊情况不能及时挂牌或领取临牌的，应该与保险公司提前沟通，保险公司同意后，需要在保险合同中注明。
随着个性化车牌的普及，车主选号后并不能当天领取车牌，大概要等3天左右。所以在正式挂牌之前，如果您的爱车要上路，要及时到车管所办理临牌，填补保险生效的真空期。
上牌前发生盗抢事件只能自己承担损失
除了不挂临牌的真空期，还有很重要的一点是：根据保险合同条款，车辆即使办理了临时号牌，在正式挂牌之前，保险公司对于车辆盗抢也不赔，只负责赔偿车损。
记者从保险公司了解到，新车七大项全险中包括玻璃单独破碎险、车上人员责任险(乘客)、车上人员责任险(驾驶员)、盗抢险、车辆损失险、第三者责任险、涉水发动机损坏险，以及这些保险项目的不计免赔险等，几乎涵盖了汽车保险的主要险种。但在保单的特别约定中，有一条细则：“在被保险车辆未领取正式号牌号码前，本保险单不负盗抢险赔偿责任。”
据介绍，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。根据保单上的规定，在机动车使用临时号牌的时期里，如果机动车发生被盗窃、被抢劫、被抢夺，这时的盗抢险并不生效。也就是说，在车主还没有正式号牌的这段时间内，如果爱车被盗或者被抢，车主即便买了全保也只能自认倒霉。
因此，建议在使用临牌的这段时间，车主应选择地下停车场等相对安全的地方停放车辆。外出尽量避免去偏僻不安全的地方，无论是行车、停车，要格外注意安全，以免刚买的新车没有挂牌出现盗抢事件，只能自己承担损失。
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