这样一款保险产品是否值得购买？

这样一款保险产品是否值得购买？

前两天平安保险给我电话推销这样一款“返还型”保险倍保如意：

月交费780元，连续交满8年。

自交费之日起，享受为其15年的人身意外险(意外身故、伤残、烧烫伤等最高可赔付40万，若是以乘客身份乘坐营运交通工具发生意外的最高可赔付80万)。

满15年后，一次性返还所交款项总额的105%(5%的收益)。我现在已经购买了一份招商信诺的人身意外险，每个月交费85元，一年是1020元。这款意外险的最高赔付金额是56万。

我算了一下，每个月交780元，一年是9360元，一年的现金收益是468元。由于给我省了购买意外险的费用，也算是收益。姑且就算一年收益468+1020=1488元。

这样算下来，年收益率是1488/9360=15.9%。

请问，我这样算收益是否合理?

若不合理，该怎样计算这款保险产品的收益呢?

怎样衡量这款保险产品是否值得购买呢?

这款保险产品还有其他三个档次，它们对应的交费额度和保额分别是：480元(25万)，580(30万)，680(35万)。同样是以乘客身份乘坐营运交通工具发生意外的，最高可双倍赔付。其他内容都一样的。

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